使用分期卡有撇步,分6期繳付最划算


本篇文章摘自:Smart智富月刊.第 119 期 / 徹底精通 / 作者:王妍文


國際原物料走揚,帶動食衣住行價格統統上漲,尤其生活用品或家用電器不時發出漲聲,讓打算10月結婚的小璇相當擔心,考慮是不是要一次購足所有結婚必需品,避免商品又漲上去。可是要臨時籌措一大筆支出,著實讓她傷透腦筋,她動念:用信用卡刷卡分期付款,是不是一個好方式?





卡優新聞網總編輯周湘台建議,銀行與百貨公司、賣場等不特定廠商合作的分期活動,確實是一個可以因應突發性大額支出的好方法。

與過去刷卡付費,但每月繳交最低金額達到分期還款效果做比較,直接使用信用卡的分期付款功能,可以避免繳交循環利息的高利率。由於信用卡本來就有延遲付款功能,如果又能將大筆消費分期繳清,消費者就可依自己的財務狀況與需求做分期規畫,部分必買品因此得以提前採購。

善用分期 對抗通膨

即將在今年7月成為社會新鮮人的芊芳,為了往後工作代步便利,早在3月就以分期付款方式買了摩托車,不僅找工作時提高交通靈活度,也避開機車漲價潮,馬上就省了3,000元至5,000元。

但是各大百貨公司、賣場推出的分期專案,卻有使用地點的限制,若你想採買的物品沒有在合作店家內販售,就享受不到分期的好處。

對此,腦筋動得快的銀行業者推出主打分期功能的分期信用卡。只要拿著分期卡到任何可以刷卡的店家,就自動享有分期功能,既不限地點,也不限金額。

周湘台表示,現在市面上至少有7張分期卡,但是每一張卡收取手續費的方式都不相同,民眾可以根據表1提供的資訊來選擇。




(表1)避開手續費 賺到零利率




分愈多期 費用愈高

總體來說,若真的不想讓銀行賺到一毛手續費,那一定只能採取6期分攤方式。多於6期以上,任何一張卡都會收取手續費。

周湘台就提醒,即使分期卡標榜零利率,也都附帶一些帳戶管理費或月處理費用等,因此,只要消費分期期數過多,伴隨而來的額外費用也會跟著走揚。像是超過6期以上的分期付款,多數銀行就會在每期帳單中再多收取一筆約總消費金額1%的手續費用。

假設一筆3萬元的消費,以分期卡分為6期償清,使用大眾銀行分期卡每期只要支付5,000元;新光銀行分期7卡則須加上分期作業的月處理費50元,共4,335元(首期繳4,340元),7期下來多了350元手續費;而選用聯邦銀行分期便利卡,則自動分為8期,雖然每期僅支付3,750元,不過,須多付出帳戶管理費500元,如果在能力範圍內,以6期還清為準則,就能真正達到零利率、零手續費。

此外,這些分期卡還會搭配一些紅利積點或現金回饋。但其實紅利積點常常必須看銀行推出的商品來折換,最後通常換回一些非必要商品,並不實惠,想辦法省到手續費或管理費才實在。

此外,若想提前還清信用卡分期金額,超過6期以上的手續費,銀行也會一次收齊。大眾銀行信用卡客服中心表示,以一筆分12期的款項為例,如果繳到第5期後就想要提前還清也可以,但是銀行還是會收取第7到第12期的手續費。

如果手上沒有分期卡,想買的東西又沒有在約定商家內販售,那該怎麼辦?目前有幾家銀行推出分期專案,只要一通電話打到客服中心,就能分期。但要注意的是,這種方式收取的手續費遠比分期卡高。

以上文提到消費3萬元的例子來比較:聯邦銀行的「想分就分」專案,分6期須繳付總消費金額4%的手續費,即多繳1,200元費用;台新銀行的「分期智慧王」也會多出1,500元的手續費,消費者不可不注意。

大眾銀行信用卡客服中心表示,綜觀市面上各種分期方式,還是以分期卡最優惠,只要使用得宜,可以達到真正分期免息。




(表2)非分期卡 也能分期




繳款失常 雙重負荷

如果卡友都按時繳款,周湘台認為,即使有手續費支出,換算成年息的優惠程度,都比任何一種借錢方式來得划算。但是,消費者一定要注意:不要不還每期該分攤的金額,否則不但要繳交手續費,還要進入循環利息繳交高利息,變成雙重負荷。

周湘台表示,信用卡分期繳費,靈活度相當高,不過,消費者還是要依循自己的財務支出與收入軌跡,找到最適合自己的財務管理方式,才是能獲取最大優惠的不二法門。不然,即使一通電話就能打到銀行客服部變更分期期別,還是會延伸出每次設定費變更增收50元等額外收費,不能不注意。

 
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