挑選保險公司的五大關卡


1關:責任準備金提列是否足夠


壽險業有各項準備金需要提列,包括責任準備金、未滿期保費準備金、存入再保責任準備金、賠款準備金等,這是財政部在消費者之前,擔任第一關的把關的角色,這些準備金就是預防保險公司出問題時,可以從中提出現金,以保障保戶應得的權益。


2關:保險公司的風險適足率


預定今年7月起正式實施的保險業風險資本額制度(Risk-based capital)規定(簡稱RBC),保險業自有資本與風險比率不得低於百分之兩百,否則將不得分配盈餘,主管機關並將視情節輕重採取不同的監理行動。屆時,可以從保險公司的RBC比率來判斷該保險公司承受風險的能力。


3關:評鑑機構對保險公司的評等


一直以來,國內並無專業信評機構針對國內所有產、壽險公司進行評鑑,有些外商保險公司會提出該業者是國外某評鑑機構評鑑的第幾大或評等 A級公司,但並無只針對該公司在台灣地區的評等。近兩年來,國內的中華信評公司陸續針對少數業者進行評鑑,雖然尚未完整,但也是消費者參考的指標之一。


4關:保險公司資金運用能力


保險公司的保費收入可以有部分運用在投資方面,因此會產生利息收入、證券投資利益、不動產投資利益,但也有可能是投資損失。因為現在市場利率已降至2%以下,但過去保險公司出售的保單預定利率有高達5%、6%,甚至8%,在低利率時代下,保險公司仍必須給付約定的利率收益給舊保單的保戶,因此能否善於運用資金,獲取較高收益,對保險公司是相當重要的。


5關:保險公司的損益


保險公司的經營業務能力也是重要指標,以從壽險公司的損益表中來看,依照財政部資料來看,僅有11家壽險公司是有盈餘的,其餘則仍在虧損當中。雖然,保險公司帳面上的虧損並不代表一定會出問題,但也可以列入投保前考量因素之一。


 

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