本篇文章摘自:Smart智富月刊.第 105 期 / 輕鬆理財 / 作者:林正文


夾心族因為必須同時養育子女、孝養父母,還要兼顧自己與另一半的生活,經濟負擔最為沉重,往往把自己的退休規畫擺在最後。因此,富邦銀行業務副理洪逸芬指出,「這個族群對於退休規畫最常見的通病就是『沒有規畫』。」





榮昌夫妻倆最近一下班就得趕著回家,因為榮昌的母親前陣子中風,出院後回家療養,白天需要靠看護代為照料,晚上則由夫妻倆接手。同事問榮昌,為什麼不請外傭或全天候看護,就不必這麼辛苦了?榮昌無奈地回答,雖然是雙薪家庭,但是每個月的收入,扣掉固定的生活支出、房貸,還有兩個小孩的安親班及補習費後,已經所剩不多,現在再加上1萬8千元的日間看護費用,已經入不敷出,根本沒有餘力再去聘僱價碼更高的外傭或全天候看護。

夾心族的無奈  照顧別人、犧牲自己


榮昌的母親年輕時忙著照顧公婆、教育小孩,也是典型的「夾心族」,從來沒想過要為老年生活作打算,只想著把兒子拉拔長大後,以後就靠兒子養,沒想到會長期臥病,這可苦了榮昌。


像榮昌這種夾心族,因為必須同時養育子女、孝養父母,還要兼顧自己與另一半的生活,經濟負擔最為沉重,往往把自己的退休規畫擺在最後。因此,富邦銀行業務副理洪逸芬指出,「這個族群對於退休規畫最常見的通病就是『沒有規畫』。」


洪逸芬觀察到,許多夾心族認為自己已經沒有閒錢,因此放棄退休準備,但是她認為退休金的準備一定要謹守「早準備比晚準備好、晚準備比不準備好」的原則。因此,夾心族即使經濟拮据,也要提早為退休生活作準備,先強迫儲蓄,再利用適當的投資工具,靠著長期投資把小錢變大錢。



擠出餘錢 2個方法可運用


夾心族要從緊俏的生活開銷中想辦法「擠」出錢來,有2個方法可以運用:


◎方法1:記帳控制支出


「當錢不夠用時,節流比開源還重要,」保德信人壽行銷協理陳玉婷建議,家庭開銷大的夾心族,更應該要透過「記帳」的方式,先掌握每月的固定開銷有多少,再慢慢地從中減少不必要的支出,自然就有餘錢可以存下來。


以陳玉婷的經驗為例,周末是家人難得聚在一起的時間,難免全家一起上館子吃飯,但是1家6口(含長輩)外食一餐就要花掉2、3千元,即使每周只上1次餐廳,1個月花在上館子的費用就要8千到1萬元。


記帳之後意識到這筆開銷並不低,因此陳玉婷就把上館子的次數減少,改成半個月上1次館子,1個月至少可以省下3千至5千元,剛好用來定期定額多申購1檔基金,還有機會賺到額外的報酬。


此外,陳玉婷常常會和孩子溝通,讓她們知道家裡的經濟狀況,不讓孩子予取予求,「只要支出控制成功,其實生活就不會這麼困難。」陳玉婷說。


當每月固定支出都能夠控管後,陳玉婷便進一步採用「帳戶管理法」,也就是依照不同的花費類別分別由不同的銀行帳戶支付。每月薪水入帳後,她就先依照規畫的預定金額分別轉到各帳戶,再由這些帳戶直接扣款支付。每月餘錢將不再是難以預估,因此也較能進行計畫性投資。


◎方法2:調整資金分配比重


匯豐銀行資深副總裁楊偉凱也發現,夾心族最常見的通病就是沒有規畫,而且所有的支出都混在一起。他在剛成家時,因為小孩相繼出生,又遇上母親罹癌需要治療,家庭財務狀況陷入混亂。


但是35歲那年,他意識到不能因為照顧家人的開銷大,就犧牲了自己的退休規畫,所以他開始檢視家庭的每月支出,並且採取「比重分配法」。


楊偉凱指出,孝養父母、清償房貸、子女高等教育金以及自己的退休金準備,這4大花費必須同時進行,不能因為未來資金需求時間的早晚,而有準備的先後順序。因此,唯一能調整的就是資金分配的比重,以確保專款專用。


他的方法是,子女教育費用、退休規畫因為還有準備時間,比重可以從月收入的5~10%開始做起,從小錢慢慢累積,強迫自己從可節省的支出中,挪出3千到5千元長期投資,並且嚴格執行。


此外,他建議有負債的家庭,像是房貸、車貸、信用貸款等,應該利用年終獎金或是員工分紅時,優先償還高利率的貸款,才能夠降低長期的利息支出。




長期投資 基金、投資型保單最適用


從有限資金裡「擠」出一點錢後,並不是存到銀行裡,而是選擇更適合的工具,以長期投資的方式,讓資產慢慢增值。共同基金、投資型保單、年金險都是專家認為不錯的退休規畫工具。


楊偉凱建議以50歲為分水嶺,50歲之前規畫重心放在資產增值,50歲之後則著重資產的保值。夾心族可以利用共同基金和投資型保單,初期投入的金額不用多,但是可以達到長期增值的效果;50歲之後,要將存下來的錢陸續轉進年金險和其他固定收益商品上,而且比重應慢慢增加到總資產的7成,因為愈接近退休年齡,愈需要保值和保本。


陳玉婷也認同共同基金和年金險最適合用來規畫退休金,因為夾心族辛苦存下來的錢,無法承擔損失,不適宜投入高風險的工具,年金保險具有到期領回的特性,甚至活得愈久、領得愈多,可以當作退休後的部分固定收入來源。


陳玉婷自己就有一個「隱形帳戶」,也就是退休金帳戶,每月提撥固定金額,用來定期定額買基金、投資長期績優股,或是申購外幣等。「最重要的是,這個帳戶裡的錢必須只進不出,才能達到長期投資和強迫儲蓄的目的。」她說。


風險分擔 醫療險不可少


對於責任吃重的夾心族而言,在進行退休規畫的同時,應該要考量到家庭責任的風險分攤,因此不能忽略保險的重要性。「保險對於夾心族而言,不是理財工具,而是生活必需品,」陳玉婷指出,身為家庭重要經濟支柱的夾心族,一定要有足夠的保險保障,一旦不幸身故或殘廢,失去養家活口的能力時,至少還有保險理賠金可以照顧家人。


萬得福管理顧問公司經理王潔慧也認為,如果經濟能力許可,應從月收入中挪出10%的資金放在風險規畫上,很多夾心族會陷入經濟窘境,往往都發生在家中長輩生病需要大筆醫療或看護費用時,因此在風險保障的規畫上,應該首重醫療保障。


如果保險預算有限,王潔慧建議可以投保保障到75歲的醫療險,保費會比終身保障的醫療險低。至於家庭責任的部分,也可以利用定期壽險或是投資型保單,因為這類保單的費率比一般終身型壽險便宜許多,適合預算有限的夾心族用來增加保障。


楊偉凱則提出「先保上、再保下」的原則,也就是如果家中長輩的健康狀況良好,年齡也還沒超過保險公司的投保年齡限制,應該先編列預算幫長輩投保住院醫療險或防癌險,一旦長輩不幸罹病住院,大筆的醫療費用可以由保險理賠金來支付,才不會造成子女額外的經濟負擔。


養兒防老的傳統觀念已經日趨薄弱,更多邁入中年的夾心族,對於退休生活的期待只有一種,就是「自給自足,保有老年生活的尊嚴和自在」。不過要滿足這個期待,前提是要有足夠的退休金為後盾,因此在忙於照顧家人的同時,也別忘了多替自己著想,做好退休規畫,才能過有尊嚴的退休生活。





夾心族退休計畫演戰演練



 


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