如何從生活中教孩子理財?


分類:聰明理財


2010/01/12 13:34


理財,對於人的一生來說非常重要,與其留給孩子很多財產,還不如灌輸他們正確的理財觀念,否則再龐大的資產,在不善理財的狀況下,一下子便會被揮霍殆盡,所以理財教育要趁早開始。


「給孩子魚吃,不如給孩子釣竿。」畢竟再多的錢,都有被花光的一天,可是懂得理財,就可以使有限的資產不斷累積,而正確的理財觀念必須從小養成,對於孩子來說,這才是給他們最有價值的財產,所以理財教育是重要又不可或缺的。


理財教育從小開始,避免成為「月光族」、「信用卡奴」
現在有不少年輕人花費闊綽大方,習慣先享受後付款,而支撐起這些高額消費的力量,有些靠的是日益氾濫的信用工具。


現在申辦信用卡、現金卡甚至小額信貸的手續都相當簡便,申請門檻又低,可支用的消費金額往往是本身薪資水準的好幾倍,甚至連沒有工作的學生族群都能輕易的申辦,於是一些面臨消費誘惑的年輕人,見到心愛的精品服飾就拼命刷卡、預支現金,如果沒有預算規劃,可能等到支付帳單時才驚覺成了花光薪水的「月光族」,或是背負高額債務的「信用卡奴」,這都是因為沒有建立良好的理財觀。


八個秘訣,讓孩子從生活中學習理財
要給予孩子理財教育,必須自平日生活中做起,並且應該要避免制式、說教型態,這樣才不會讓孩子以為「理財」是複雜且令人感到厭煩的事情,而產生排斥,不願意接受任何相關的資訊。


但是,對於父母來說,要教育孩子如何理財,沒有學校可以教你,到底該怎麼讓孩子從生活中,一點一滴的學習,實在是一大考驗,所以,我們特別汲取一些父母的理財教育經驗,歸納出八個秘訣,提供給讀者參考:


秘訣1
盡早訓練孩子的數字敏感度
對學齡前的孩子來說,即使會數數了,也未必懂得數錢,因為那只是抽象的聲音或文字,必須讓孩子感受數字的多與少到底有什麼不同,才能建立金錢觀。


例如,點心對孩子相當具有吸引力,有個會計師女兒和銀行經理兒子的陳媽媽就表示,因為自己是一個全職家庭主婦,所以當孩子上學前,每天下午三、四點時,都會為他們安排點心時間,而從孩子三、四歲開始接觸數字後,她便將數字觀念教育,透過點心來執行。


陳媽媽準備孩子喜歡的可愛造型小餅乾,例如飛機、兔子、星星,甚至是數字等造型,以此引起孩子的注意,當發給孩子餅乾後,會先讓孩子算清楚有多少塊餅乾,陳媽媽發現,很快的,孩子便會清楚的感受到,十個餅乾比五個多,也可以吃得比較久,如此對數字的概念就更具體化了。


秘訣2
讓孩子幫忙購物,了解錢的價值
此外,讓孩子陪你去購物,在採買中,教孩子看價錢,並且清楚的讓他們知道,這個東西的價錢過於昂貴所以你不買;而家裡的沐浴乳用完了必須再買一瓶,此時選家庭號胖胖瓶是因為用得久比較划算;今天購物的預算用完了,所以不考慮多買一瓶汽水回家,以上總總藉此灌輸給孩子,貨比三家不吃虧,以及要有購物預算等概念。


另外,在付款的時候,可以把錢交給孩子請他支付,甚至對於較大的孩子,不妨在需要到便利超商買醬油、鹽的時候,請孩子幫忙跑腿,偶爾把找回來的零錢給孩子當獎勵,並教孩子將錢投到撲滿裡,開始建立儲蓄的觀念,不過,請注意次數別太頻繁,否則孩子若養成要有獎賞才幫忙跑腿的心態,那就不好了。


秘訣3
教孩子具體設定理財目標
當孩子開始有零用錢的時候,就可以教他們定期審視自己存了多少錢,父母可以陪著孩子一起計算,並記錄下來,而當孩子會寫數字,並且具有基本的加減概念後,可以給孩子一本帳簿,讓他們學習如何記帳。


不過,對孩子來說,單純的記錄很快便會失去新鮮感,一旦如此,便很難持之以恆,幸福人壽業務經理邱瑞蓮就將帳簿加了點趣味,使兩個兒子對記帳相當熱衷。


邱瑞蓮表示,孩子一定有想要買的東西,例如現在最流行的遊戲卡,或是遇到節日、家人朋友的生日,就會想要買禮物,她在帳本上設計一個欄位,讓孩子放置想購買物品的照片或圖像,並將價格標註在旁邊,還會加上在幾月幾號前想要購買,這樣一來,孩子可以確切的知道什麼是理財目標,並學習計算自己是否有能力負擔這筆資金?拿到零用金時,該怎麼存、怎麼分配,才能達到目標?你會發現,孩子為了達成目標,會自動節省平時不必要的支出。


秘訣4
讓孩子記帳,導正消費觀
而就算是在同一個環境下長大的孩子,理財消費觀念也可能差距很大,有些孩子天生個性慷慨、不拘小節,長大後往往容易成為入不敷出的人,但有些孩子則對錢有相當大的不安全感,進而成了一毛不拔的鐵公雞,但這些都是不健康的理財行為,父母必須從旁協助導正。


家中有兩個女兒的惠普科技財務長葉素秋表示,她每周固定發給女兒每人五元的零用錢,讓她們自由運用,但是要求她們必須用電腦Excel軟體製作收支表,記錄下每筆花費和結餘,然後,每月的家庭會議中,會讓兩個孩子將收支表秀出來,報告她們這個月如何達成理財目標,是否有出現過於浪費的不必要開銷,或太過節省的狀況,並讓姊妹兩人互相交換心得,父母則站在協助的顧問角度,經由相互討論以導正孩子理財消費的觀念。


秘訣5
為孩子開立銀行帳戶
教孩子儲蓄,一般先從存撲滿開始,但當撲滿已經有不少的存款時,不妨帶孩子一起到銀行去開設一個屬於他的存款帳戶,且最好讓孩子保管自己的存款簿,如果不放心,也清楚的讓孩子知道你將簿子放在哪邊。


有了這個帳戶後,不管存錢或是領錢,最好都讓孩子全程參與,藉此使其明白銀行的功能,並教孩子看懂存款帳簿,以了解當活儲存款達五千元以上會開始孳息,而帳簿裡的錢愈多,那麼利息就會愈來愈多。


秘訣6
借錢給孩子,培養貸款觀念
邱瑞蓮並指出,孩子有時候想購買物品的價格和自己能存的錢,有很大的落差,這時候,除了要孩子調整目標之外,其實可以適度的「借錢」給孩子,讓他有借錢、還錢、並支付利息的觀念。


以她家為例,需要購買父親節禮物時,大家商量好了媽媽出五百元,兩兄弟各出二五元,如果在父親節前夕孩子中有人存款還差五元,那麼不妨讓孩子先以預支零用錢的方式,從下次的零用錢扣除,或是分次扣款,不過,一定要先讓孩子提出還款的方案後,才能借出,並且要徹底執行,避免孩子耍賴,另外,孩子也可以向兄弟姊妹借款,這時父母最好當仲裁人,讓其約定如何還款、何時還清等,最好可以白紙黑字記錄下來,使孩子了解到借、還錢的重要性,培養其責任感。


秘訣7
從遊戲中體認,善於理財才能致富
其實,坊間常見的「大富翁遊戲」算是入門的理財學習法,有買賣、投資行為,而機會、運氣的設置,更是讓參與遊戲的人可以體認到,人生有許多不能預期的變數和風險,所以必須要有適度的規劃,否則有可能面臨負債累累甚至破產的情況。


林太太家中有個即將上小學的兒子,今年過年一家三口一起玩大富翁的遊戲,在這個遊戲中,林太太發現第一次玩的時候,兒子拚命的買地、建屋,幾乎什麼東西都想擁有,一點也不考慮手上資金的多寡,最後雖然擁有最多的房地產,卻是最早破產,但當第二次玩的時候,兒子開始會去思考,手上必須要預留多少資金,再決定是否可以做投資,漸漸的從遊戲中,發展出一套穩健的理財模式,反而累積下不少財富。


而若是國小五、六年級,甚至國高中的孩子,則可以用國外流行的「現金流遊戲」來教育,這個遊戲更加複雜,每個參與遊戲者,都有一個工作身分,可能是醫生,也可能是大廈管理員,而銀行每個月會依據身分的不同給予不同的收入,當然日常支出也會因此而不同,藉由這個遊戲,可以讓孩子知道,收入多不一定就是富有的代表,只要善於理財、投資,就能完成許多理財目標,當達到想要做什麼不怕沒錢支付的財富自由時,才能算是真正的富有。


秘訣8
從生活週遭找投資標的
「投資」可以說是理財項目中,較為困難的一課,要讓孩子徹底了解投資,更不容易。其實,父母只要讓孩子知道,所謂的投資股票就是用錢購買該公司的股票,當公司獲利,所投入的本金便會因此增加利息,反之,該公司一旦經營不善,則這些資金將會貶值。


坊間有許多人提倡為孩子開戶投資基金,甚至是購買股票,但是卻忽略了讓孩子參與,林太太建議,首先要讓孩子認識所投資的企業,可盡量選擇孩子熟悉的公司股票,像是家裡有宏碁的個人電腦,媽媽持有英業達子公司英華達生產的OKWAP手機,常去買茶葉蛋的統一超商等,這些品牌都出現在孩子週邊,他們並不陌生,進而可以陪孩子一起注意所投資公司的相關營運消息,藉此讓他們知道,哪些訊息會促使其股票漲價或跌價,以及對所投資的錢會有何影響等,在潛移默化中,孩子自然就學會簡易的股票投資原則。


謹守三大原則,避免教出反效果
不過,在教孩子理財時,為人父母往往會出現一些盲點,使得教導的過程中出現反效果,因此有三項原則是父母們要謹記的:


原則1
讓孩子真正擁有錢
在許多人的成長記憶中,父母都會支應零用錢,逢年過節也會從長輩手中拿到不少的紅包,可是父母通常都會將孩子好不容易存下的零用錢或是長輩送的紅包,用「爸媽替你存下來」的藉口,全數收回去,這反而會造成孩子一拿到錢就趕快花掉的壞習慣,因為他們多會認為,存下來只會被大人「沒收」。


原則2
給建議但支配權交給孩子
大衛
歐文在其《我家老爸是銀行》一書中點出,多數父母即使讓孩子擁有存款,卻完全不給他們支配權,往往孩子要買什麼,父母認為不必要,便極力阻止,徒然留下不好的溝通經驗,倒不如給意見由孩子自行評估。他以兒子想換新腳踏車為例,他們不贊同但也不阻止,只是分析原本的腳踏車仍新且堪用,而想購新腳踏車除外型炫之外,並沒有特別好用的功能,但價格高出很多,可能花掉他所有的存款,分析後決定權還是在孩子,終於讓兒子不再堅持。


大衛歐文認為,畢竟孩子未來還是要自己決定如何支配金錢,現在做錯決定也許只是損失幾十元,最多幾千元,可是卻能換取一個教訓,以免長大後一賠可能就上萬元,或甚至傾家蕩產。


原則3
讓孩子花自己的錢
孩子開始有零用錢之後,就要讓他學習如何花自己的錢,這樣才會懂得珍惜金錢。可以和孩子協商,如果是學費、教材費用或是全家一起的花費,就由父母出錢,但如果是自己想買的玩具、出遊時的紀念品、朋友的生日禮物等,則要讓他們自己付錢,因為人性都是一樣,一旦是別人付帳,就容易流於濫花、浪費的情況。
只要父母給予孩子正確的理財觀,引導他們採用合理的理財方式,加上秉持上述這些原則,不要以自己的立場去干涉孩子的理財細節,那麼孩子便可以從中學習一輩子受用的金錢價值觀,輕易藉由理財就能致富。


 

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