勞保年金+國民年金 全民大樂退時代來臨?


 


200911,勞保年金正式上路!規範太複雜弄不清楚?本篇網羅常見問題Q&A,讓您輕鬆入門、即刻理解。


迎接2009年第一道曙光的當下,台灣揮別過去一年的風風雨雨,要問這全新的一年將有什麼不同?11日 上路的勞保年金新制,意味著政府將保障所有勞工的退休福祉,類比軍公教人員的月退俸,將年金制度擴及全國勞工。為什麼一次領的舊制不符時宜?年金新制能否令天下勞工盡歡顏?與國民年金又該如何搭配?面對自己的福利,勞工朋友不應滿足於道聽塗說,不懂年金顯然就落伍了,本篇蒐羅勞保年金最常見的20大問,由業界專家—宏利人壽處經理黃琳雅為您解惑。


 


Q:新制、舊制有什麼不同?


A:勞保退休金是綜合保費累積的老年給付,以及雇主支付的勞工退休金。舊制中,老年給付與雇主支付的退休金,都以1次給付的形式發放,民眾必須自行調配這一筆錢,政府不會再保障勞工個人的福利;新制下,不僅老年給付採取年金制,雇主也依勞工的薪資級距,提撥6%進入退休金專戶,未來都以年金形式發放,領到告別人間的那一天。


 


Q:請領年金的年齡會分年度展延,我要如何確認自己最適的退休年齡?


A:舉例來說,富爸爸在民國97年時滿48歲,已有勞保年資12年,再工作3年勞保年資就滿15年了,但富爸爸要到63歲以後,也就是個人年齡≧標準退休年齡,才符合請領老年給付年金的條件。


 


Q:誰來幫我買勞保?而我又要付多少?


A:勞保納保的對象,分成受雇勞工、職業工人2種,後者的定義是指繳交工會會費,登記在工會名下。受雇勞工由雇主、勞工、政府三方出錢投保,職業工人由勞工、政府雙方出錢,保費負擔比率亦不相同。


 


Q:我參加了勞保年金新制,而我的勞保費還是用一樣的方式繳交嗎?


A:是的。受雇勞工的勞保費,會固定從薪資中扣除;職業工人的勞保費用,勞保局則會2個月寄出一份繳費通知。另外提醒民眾,政府機構一定是寄送書面資料,不會以電話或語音方式通知任何繳費事宜,讀者務必小心詐騙陷阱,接獲任何自稱勞保、健保局等單位的來電,都不要依照其中的指示操作,也不要撥打他們提供的電話,應撥打165專線,或以其他方式查證訊息。


 


Q:我的勞保年資從何時開始計算?


A:勞保年資是工作年限合計,和從事職業並沒有關係,舊制按年度計算,工作超過6個月即以1年計算;新制則按月份計算,工作超過15天,即以1個月計算,相對比較嚴格。根據勞基法規定,不分適用期,只要雇主開始錄用勞工,即便是派遣員工、工讀生也應享有勞保。


如果不清楚自己的年資,除了本人持身分證件,到勞保局臨櫃查詢,也可以撥打勞工保險局語音答詢專線02-412-1111,轉123#,轉2再轉2,依指令輸入「個人身分證字號」以及「勞工保險號碼」,即可查詢個人年資。


 


Q:我參加了勞保新制,而我能拿到多少老年給付年金?


A:勞保年金分為AB公式計算,最高投保薪資平均,是採計投保期間5年最高薪資,勞保局會自動擇優給付,通常建議年資短、投保薪資低者選A式,年資長、投保薪資高者選B式。


 


Q:為什麼我要選擇領年金,而不領取一次金?


A:台灣國民平均壽命82歲,若自60歲退休,有22年沒有收入的晚年生活要過,領一次金真的夠嗎?若以勞保年資30年,月投保薪資32000元的男性,在60歲退休為例,選擇一次金是144萬,而選擇年金制,到了68歲已領143萬,再過1個月就超過領一次金,還可以活到老領到老,到82歲能領392萬,如果活到90歲,共領取535萬,年金總額相較一次領多了將近272%。


 


Q:普遍而言年金累計能比一次領更多,那什麼樣的情況,才適合一次領?


A:大致上有2種,一種是無法以借貸或其他方式調度資金,卻迫切急需一筆錢的人;另一種是孤家寡人,健康不佳且來日無多,已確定自己無法存活到年金累計>一次領的民眾,選擇一次領有相對優勢。


 


Q:如果我想早一點退休,會影響年金給付嗎?


A:如果被保險人年齡<當年度標準退休年齡,可以申請減額年金,每提前1年減額4%,最高減額至20%。


 


Q:如果我晚一點退休,年金給付會多一些嗎?


A:主管機關為了鼓勵勞工晚一點退休,而有延展年金的設計,如果被保險人年齡>當年度標準退休年齡,可以申請延展年金,每延後1年加碼4%,最多加碼20%。


 


Q:如果我不幸身故,我的遺屬可以代替我領回年金嗎?


A:若遺屬符合遺屬年金發放條件,則視被保險人屬於領取老年年金後身故、領取失能年金後身故、加保時身故,或200911日 前,保險年資已滿15年,但未領取老年給付就已身故者,有不同的請領方式。


 


Q:如果我不幸失能了,還可以領勞保年金嗎?


A:在200911日 以後,若被保險人經診斷,被判定為永久失能且終身無工作能力者,或是受身心障礙者權益保障法保障者,可請領失能年金,若因為職業災害而失能,另外有20個月的一次金補助。


 


Q:未來可能會面臨通膨問題,我的勞保年金給付也維持不變嗎?


A:勞保年金相關法規指出,「當消費者物價指數(CPI)累積成長率>5%時,年金給付金額將予以調整」,不過並沒有條列確切調整級距,應是替未來留下彈性的伏筆。


 


Q:勞保年金一定比國民年金好嗎?


A:有工作時累積勞保年資,沒有勞保時累積國保年資,等到老年退休後,就能合併領取2個帳戶累積的年金。政府成立年金制度的立意,是希望所有國民都能有基本品質的退休生活,讓沒有納入「軍公教勞農」保險的國民都享有保險,並沒有要區分兩者的優劣。


 


Q:請領到的老年給付年金,可以完全替代我的所得嗎?


A:所得替代率=(目前所得÷在職所得)×100%,退休後粗略的所得替代率=保險年資×1.55%,工作越久所得替代率越高,但即使工作40年,所得替代率也僅62%,同時最高投保薪資上限為43900元,對於收入高且開銷大的民眾而言,即使老年開支降低,也只能替代部分所得。


 


Q:如領了老年年金後又再去工作,是否再累積年資來領第2份年金呢?


A:不行喔。法律規定老年給付年金僅能領取一份,如果被保險人在領取年金時仍去工作,雇主依法要購買職災保險,但不再累計勞保年資,也不會有所謂「第2份年金」可領。


 


Q:國保年資可以銜接勞保年資嗎?會不會影響我的退休年金?


A:過去常見資深員工在服務年W滿前,便遭到企業資遣,令眾多員工扼腕不已,用國保年資來銜接勞保年資不足的部分,可謂是政府年金福利設計上的一大德政,而銜接國民年金的退休金部位,計算方式同勞保年金B式。


 


Q:那我可以勞保、國保一次雙保,來增加我的老年給付年金嗎?


A:不行喔,勞保年金、國民年金帳戶都由勞工保險局管理,個人不能同時累積兩個帳戶,自然也無法「雙重保障」了。


 


Q:既然有了勞保年金,我還需要商業保險或其他規劃嗎?


A:在金融變化劇烈且國際化的時代,民眾即使能算出自己的老年給付年金,仍面臨匯率變動與通膨的風險,一般而言,勞保年金僅能給付30~40%的退休生活開支,老年要過得有尊嚴,維持身心健康,做好保障、儲蓄到備足銀彈投資來分散風險,都是必要的規劃。


 

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