過去,其他職業從業者總萬分羨慕軍公教人員擁有退休年金,可以無後顧之憂;現在,200911日 起,每個台灣人都可享有國民年金或勞保年金,雖僅是最起碼的保障,卻嘉惠超過8成的台灣民眾,堪稱台灣福利制度的里程碑。


所以,千萬別小看國民年金、勞保年金的威力,對大多數普羅百姓而言,雖不是金飯碗、鐵飯碗,卻也是打不破的「木飯碗」,盛不了山珍海味,粗茶淡飯卻沒問題。


台灣早已進入老年化、少子化的社會,如果沒有國民年金、勞保年金的挹注,很多家庭可能連喝茶、吃飯都將發生問題。


關於國民年金、勞保年金,長者需要了解,因為這些錢可能是危急時的救命錢;中壯年需要了解,不但可就此擺脫「三明治族」宿命,當此失業狂潮來襲之日,愈懂得維護、爭取自己的權利,愈早見到黑夜後的黎明;年輕人也需要了解,因為愈早規劃,愈能儘早選擇對自己有利的方案,讓自己年紀老大時高枕無憂。



一定要搞懂! 國民年金10   自己權益要注意 已經實行2個月



9710月起已經全面實施國民年金,但到底有什麼保障和哪些人可以受到保障還有一些疑問,這裡有人們最常遇到的10個問題,以及專家為你解答。


文/·鄭國強


國民年金保險已自97101日 起實施,但許多民眾還是充滿疑問,像是該不該勞保領一筆就投保國保等等,《理財周刊》特別邀請宏利人壽資深區經理王昆山,以他多年對保險市場、商品、法規的熟悉,替讀者解答。


Q:已經有公保,還可參加國民年金保險?


A:不行,已有參加公保、勞保、農保、漁保等其他社會福利保險就不能參加國民年金;反之,年齡在25歲至65歲之間,不符上述社會福利保險,按「國民年金法」皆強制性納保,不需要去投保申報,勞保局會主動將你納保,即使過去有保勞保,但未滿65歲辦退休(例如60),照樣是強制納保。過去漁保、農保都要申報,所以也有很多人會問國民年金保險要不要申報。


Q:每個月要繳多少錢?金額會一直固定嗎?


A:保費以勞保最低工資17280元乘上6.5%計算,為1123元,但是政府補貼4成,所以民眾每個月只要繳674元,每兩個月收到一張繳款書金額是1348元,但是保費並非永遠為這個金額,會逐漸調漲,每2年調高0.5%至上限12%,在目前最低工資及政府補貼成數不變之下,最高繳1244元,不過最快也是開辦11年以後才有機會繳到這個數字。


Q:沒有工作就不能保國民年金?


A:並不會,國民年金其實就是專門為沒有被公保、勞保、農保、漁保等其他社會福利保險所涵蓋的國民提供的社會福利保險。而工作中的人,即適用勞保,失業了,失業期間又自動被強制納保國民年金。


Q:年資長的人每個月領的比較多?


A:國民年金領取額有兩種計算方式,A式:(月投保金額×保險年資×0.65)3000元,B式:月投保金額×保險年資×1.3%。


很多人會問到底要用哪一種領的比較多呢?這就像申報所得稅一樣,哪種划算就選哪一種,一般而言年資長的人選B式較划算。


更進一步比較兩個公式,年資在26~27年之間者,選哪種方式都差不多,但年資高於27年以上,則選公式B較划算,否則選公式A的領取方式。


Q:超過65歲的人已有敬老津貼,參加國民年金保險可以領兩筆錢?


A64歲才加保的人,只須繳費一年,至65歲後每個月可領取年金給付,領到死亡當月為止。97101日 實施時,有些已經65歲的人,連第一筆保費都還沒繳,就開始領國民年金了,有賺到嗎?


沒有,因為他們本來就有領敬老津貼(向鄉鎮市公所領),現在只不過把名稱換成國民年金(向勞保局領)。敬老津貼沒了,其實是同一筆錢換成國民年金而已,都是差不多3千元上下。


不過國民年金卻比敬老津貼多一些好處,敬老津貼每個人都是3000元的齊頭式平等,國民年金則是每個人都不一樣,有些家庭主婦年輕時一出社會就工作,25歲結婚以後就沒有工作,如果投保了40年,按國民年金算法每月提領就超過3000元。


Q:把手上勞保結掉,馬上加入國民年金會領得較多?


A:很多人還在工作當中,以為先退保,再加入國民年金可以領更多,就辦退休從勞保領一筆錢,結果加入國民年金後沒多久就後悔,很多人領到的退休金大部分是100多萬元上而已,其實從數學上也看得出來這樣做不划算。


若比較勞保年金,在相同的年資條件下,勞保年金是平均每個月薪資的1.55(平均投保薪資×年資×1.55),而國民年金卻是月投保薪資的1.3(月投保薪資×年資×1.3),因為國民年金是算1.3,而勞保年金是1.55,一定是勞保多。


國民年金的「月投保薪資」是用最低工資17280元,而勞保年金用的是「平均投保薪資」。舉例來說,一個人做了20年,再怎麼樣月薪也不會只有17280元,一比之下,還是勞保年金划算。


以兩個同樣是60歲的範例比較,老陳:國民年金開辦前,勞保年資30年,平均投保薪資32000元,60歲領一次金,加國保5年,65歲請領國民年金。老張:60歲不領勞保一次金,繼續加勞保5年至65歲請領勞保年金,均假設退休後可以活17(82歲是國人平均壽命)


年資長,投保薪資又高的人其實較適合繼續留在勞保體系,很多人轉過來國民年金後才發現不划算,若年資短的人,兩套制度下領的其實差不多。「最慘的是很多人領到100萬元就以為自己很有錢,結果在股市被套牢或者被子女借去創業,有去無回!」


但仍然有人適合轉往國民年金,通常我們建議退勞保領一次金加保國民年金的只有三種情況,即被稱為「三差」類的人:工作狀況差,年紀已大但勞保年資短無法領年金;財務狀況差,必須立刻提領一次金以應付所需;健康狀況差,身體不佳,且遺屬可能無法領年金。


但是要提醒大家的是,在民國113年之前,領過勞保或其他社會福利保險一筆錢的人,只要未滿65歲就可以加入國民年金,但民國113年之後,也就是國民年金實施15年,只要領過任何一種社會福利保險的人,就無法強制納入國民年金法,即使你才50歲,勞保退保後也不能加入國民年金。


Q:國民年金對誰最有利?


A:本來就沒有什麼工作的家庭主婦,還有4050歲已退休了,未滿65歲的人,以前不會被社會保險所涵蓋的這些人最有利。另外還有具特殊身分條件者,像原住民不需要等到65歲以上才開始領,60歲就開始領了。


國民年金也可以發揮很好的社會保險功能,例如「一碗麵」的故事,得了癌症的媽媽無法工作,父親又工作不順,還要養5小孩,如果有了國民年金,多少發揮補貼的功能。因為國民年金是強制性投保,而且屬於社會福利保險,只要沒有被其他社會保險涵蓋的對象,通通加入國民年金。



Q保險期間發生殘障意外有保障嗎?


A:一個人在加入國民年金保險之前,若已是身心障礙(領有證明手冊),或者投保國保期間發生事故導致身心障礙,自申請當月起按月發給至死亡當月止,基本保障即有4千元(年滿65歲時得改領老年年金給付)


例如被保險人不幸重殘時,國保年資只有10年,經計算不足4000(17280元×10年×1.3=2246),則每月核發基本保障4000元,超過4000元者按照原計算方式領取,例如參加國保30年,不幸重殘,每月可領6739(17280元×30年×1.3)


Q:若身故,後代有保障嗎?


A:有的,國民年金中有所謂的「遺屬年金」,既然是年金,表示每月都可領。至於符合遺屬年金有三種條件,第一是未滿65歲但是在保險期間發生身故,再來是已過65歲,在領老年年金期間發生身故,領取身心障礙年金給付期間死亡。


那誰有資格領呢?既然叫做遺屬,表示有個順位,只能有一個人領。就像是政府幫你給遺產一樣,由繼承人領取,但也有許多更細的規定,例如領遺屬年金的是配偶,但是後來再結婚了,就不能再領。被保險人可視需要再去研究。


Q:有喪葬費領嗎?


A:以前,若發生一個失業男子不幸身故,子女很有可能連舉辦葬禮的錢都沒有,而國民年金保險實施後,失業者也會被強制納入保險,國保中有「喪葬給付」事項,若被保險人於保險有效期間(滿65歲前)死亡,按其月投保金額一次發給5個月喪葬給付。


以月投保金額17280元為例,可領取17280元乘上5個月,即86400元。對許多弱勢家庭來說,國民年金可以發揮社會福利功能,以前這類的個案都得請社會局出面處理。




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