使用分期卡有撇步，分6期繳付最划算

本篇文章摘自：Smart智富月刊．第 119 期 / 徹底精通 / 作者：王妍文

國際原物料走揚，帶動食衣住行價格統統上漲，尤其生活用品或家用電器不時發出漲聲，讓打算10月結婚的小璇相當擔心，考慮是不是要一次購足所有結婚必需品，避免商品又漲上去。可是要臨時籌措一大筆支出，著實讓她傷透腦筋，她動念：用信用卡刷卡分期付款，是不是一個好方式？

卡優新聞網總編輯周湘台建議，銀行與百貨公司、賣場等不特定廠商合作的分期活動，確實是一個可以因應突發性大額支出的好方法。

與過去刷卡付費，但每月繳交最低金額達到分期還款效果做比較，直接使用信用卡的分期付款功能，可以避免繳交循環利息的高利率。由於信用卡本來就有延遲付款功能，如果又能將大筆消費分期繳清，消費者就可依自己的財務狀況與需求做分期規畫，部分必買品因此得以提前採購。

善用分期　對抗通膨

即將在今年7月成為社會新鮮人的芊芳，為了往後工作代步便利，早在3月就以分期付款方式買了摩托車，不僅找工作時提高交通靈活度，也避開機車漲價潮，馬上就省了3,000元至5,000元。

但是各大百貨公司、賣場推出的分期專案，卻有使用地點的限制，若你想採買的物品沒有在合作店家內販售，就享受不到分期的好處。

對此，腦筋動得快的銀行業者推出主打分期功能的分期信用卡。只要拿著分期卡到任何可以刷卡的店家，就自動享有分期功能，既不限地點，也不限金額。

周湘台表示，現在市面上至少有7張分期卡，但是每一張卡收取手續費的方式都不相同，民眾可以根據表1提供的資訊來選擇。

（表1）避開手續費賺到零利率

分愈多期　費用愈高

總體來說，若真的不想讓銀行賺到一毛手續費，那一定只能採取6期分攤方式。多於6期以上，任何一張卡都會收取手續費。

周湘台就提醒，即使分期卡標榜零利率，也都附帶一些帳戶管理費或月處理費用等，因此，只要消費分期期數過多，伴隨而來的額外費用也會跟著走揚。像是超過6期以上的分期付款，多數銀行就會在每期帳單中再多收取一筆約總消費金額1%的手續費用。

假設一筆3萬元的消費，以分期卡分為6期償清，使用大眾銀行分期卡每期只要支付5,000元；新光銀行分期7卡則須加上分期作業的月處理費50元，共4,335元（首期繳4,340元），7期下來多了350元手續費；而選用聯邦銀行分期便利卡，則自動分為8期，雖然每期僅支付3,750元，不過，須多付出帳戶管理費500元，如果在能力範圍內，以6期還清為準則，就能真正達到零利率、零手續費。

此外，這些分期卡還會搭配一些紅利積點或現金回饋。但其實紅利積點常常必須看銀行推出的商品來折換，最後通常換回一些非必要商品，並不實惠，想辦法省到手續費或管理費才實在。

此外，若想提前還清信用卡分期金額，超過6期以上的手續費，銀行也會一次收齊。大眾銀行信用卡客服中心表示，以一筆分12期的款項為例，如果繳到第5期後就想要提前還清也可以，但是銀行還是會收取第7到第12期的手續費。

如果手上沒有分期卡，想買的東西又沒有在約定商家內販售，那該怎麼辦？目前有幾家銀行推出分期專案，只要一通電話打到客服中心，就能分期。但要注意的是，這種方式收取的手續費遠比分期卡高。

以上文提到消費3萬元的例子來比較：聯邦銀行的「想分就分」專案，分6期須繳付總消費金額4%的手續費，即多繳1,200元費用；台新銀行的「分期智慧王」也會多出1,500元的手續費，消費者不可不注意。

大眾銀行信用卡客服中心表示，綜觀市面上各種分期方式，還是以分期卡最優惠，只要使用得宜，可以達到真正分期免息。

（表2）非分期卡也能分期

繳款失常　雙重負荷

如果卡友都按時繳款，周湘台認為，即使有手續費支出，換算成年息的優惠程度，都比任何一種借錢方式來得划算。但是，消費者一定要注意：不要不還每期該分攤的金額，否則不但要繳交手續費，還要進入循環利息繳交高利息，變成雙重負荷。

周湘台表示，信用卡分期繳費，靈活度相當高，不過，消費者還是要依循自己的財務支出與收入軌跡，找到最適合自己的財務管理方式，才是能獲取最大優惠的不二法門。不然，即使一通電話就能打到銀行客服部變更分期期別，還是會延伸出每次設定費變更增收50元等額外收費，不能不注意。