目前分類:投資理財與保險、總體經濟、市場消息 (135)

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        全球股災肆虐,衝擊一圈圈擴散,今年來,銀行財富管理貴客,估計8成賠錢,理專3成去職,銀行財富管理部門的業務目標,全面下修2成,賺錢的人、很少,賠錢的人、很多,市況超低迷。


     銀行財富管理部門主管說,這一波股災後遺症,還在發酵當中,不論是客戶、理專、還是銀行,都還有得熬。


     今年來,全球股市一路挫低,短線反彈之後,往往持續破底,一跌20%、40%的市場,比比皆是,即使抱著債券基金也賠錢,加上不保本連動債、海外股票憑證通通走低,財富管理貴客,8成財富縮水。


     影響所及,客戶抱怨不斷、理專壓力沉重,不少理專失眠、看醫生,有的理專承受不了壓力,相繼離職,或是申請轉換跑道,轉為櫃檯作業人員。同時,各銀行財富管理部門的業績目標,紛紛下修,少則下降23成,多則調低4成。


     荷銀副總經理邱玉清說,不少理專是在2005年之後,才進入市場、擔任理專的工作,建議客戶買進的基金都賺錢,只經歷過多頭行情,沒有看過空頭的慘狀。


     中信銀財富管理部協理黃培直說,理財不是一味追求高報酬,集中購買同樣的金融商品,而是在一定風險下,追求合理報酬,客戶不能在賠錢時,才想風險。


     面對金融市場行情的變動,台北富邦銀協理蔡孟娟說,做好產配置理財基本功,一定要時時放在心上。


     經過半年多慘澹的市況,荷銀總經理石青玉說,通膨高脹,存款利率實在太低了,台幣定存一年才2.7%,客戶的資金還是要有效運用、配置,財富管理市場仍有很大的發展空間


     以荷銀而言,37家分行,每家預計配置24位理專,需才超過700人,目前大約300理專,未來,還要繼續徵才。


 


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60歲到65歲已經加入工會或者是有勞保的
而健康情形良好的來說
就必須領出來 
 
分享~~別讓您及家人朋友的權益睡著囉
 
今年10月政府會開辦國民年金的制度
這也是一種類似社會保險制度,簡稱國保
只要沒有參加任何保險的人,都要強制加保~~~
然後65歲後,每個月可以領一筆錢,3000元以上  (按照你投保的年資來計算)
重點來了~~~
如果你爸媽今年約60歲上下,然後勞保已加入超過15年的人可以建議

 
情形一、先向勞保局申請領取「老人給付」或「退休金」,然後退出勞保,再於10月底之前加入國民年金一直繳費至65歲,65歲之後,每個月大約會有4000元上下的錢吧;為什麼一定要今年10月前加入,因為國民年金規定,10月之後 (也就是開辦之後,勞保超過15年的人,不得再加入) 這樣,可以先領取一筆老人給付,然後65歲之後,每個月還有一筆錢
 
情形二、一直加入勞保,然後退休後,領取一筆「退休金」,但再也不能加入「國民年金」,因為勞保加入超過15年,國民年金開辦之後不得再加入
 
情形三、如果你父母是屬於軍、公、教退休的人,也不得加入國民年金(這是國民年金的規定)
 
情形四、如果你父母已在勞保退休,還未滿65歲,那就快點加入國民年金吧,每個月繳近700元的保費,等65歲之後,就有每月3000元可以領
 
如果要領取勞保的老年給付需達以下的標準

1.被保險人參加保險之年資合計滿1年,男性年滿60歲或女性年滿55歲退職者。
2.被保險人參加保險之年資合計滿15年,年滿55歲退職者。
3.被保險人在同一投保單位參加保險之年資合計滿25年退職者。
4.被保險人參加保險之年資合計滿25年,年滿50歲退職者。
5.被保險人擔任經中央主管機關核定具有危險、堅強體力等特殊性質之工作合計滿5年,年滿55歲退職者。


說了這麼多~~
就是希望大家快點回去幫父母細算一下勞保的錢,屬於哪一種?


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台灣中型一百成份股變動

2008-07-11 工商時報 【楊玟欣/台北報導】 

證交所與富時指數公司昨日召開委員會,進行台灣50指數以及台灣中型100指數成份股調整,台灣50成份股不變;巨大(9921)、雷凌(3534)、燁輝(2023)、信義房屋(9940)、中碳(1723)、榮化(1704)納入中型100成份股,6檔新科成份股將可豁免平盤以下不得放空的限制。

證交所表示,中型100指數成份股剔除的6檔個股,分別為鄉林(5531)、亞光(3019)、錸德(2349)、合勤(2391)、精英(2331)及義隆(2458)。

 華映等五檔 列台灣50候補
 
【經濟日報╱記者蕭志忠/台北報導】 2008.07.11 02:40 am

證交所昨(10)日指出,華映(2475)、裕民 (2606)、遠雄 (5522)、緯創(3231)、華航(2610)等五檔股票,自今日起列為台灣50指數成分股的候補名單。

證交所昨日與英國富時指數公司(FTSE)召開指數編製委員會,公布巨大 (9921)、雷凌 (3534)、燁輝 (2023)、信義房屋(9940)、中碳 (1723)、榮化 (1704)等納入中型100指數新的成分股:鄉林 (5531)、亞光 (3019)、錸德(2349)、合勤(2391)、精英 (2331)、義隆 (2458)等,則自台灣中型100指數成分股中刪除。

證交所指出,雷凌納入台灣資訊科技指數新成分股;錸德、合勤、精英、義隆等自成分股中刪除。巨大、燁輝、中碳、榮化等四檔納入台灣發達指數新的成分股,亞光自成分股中刪除。

台灣高股息指數納入建興電、彩晶、旺宏、矽品、華固建設等五檔為新成分股;刪除的五檔成分股則為研華、華新、寶成、華亞科、南科等。
 

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次貸新爆彈 美兩大房貸業恐無力償債......

美國聖路易聯邦準備銀行前總裁普爾(William Poole)表示,房地美(Freddie Mac)與房利美(Fannie Mae)已無力償債,亟需政府出手紓困;房地美並遭瑞士銀行(UBS)大幅調降股價目標,這兩家美國最大房貸業者的股價10日暴跌至17年谷底。

美國聯邦準備理事會(Fed)主席柏南克10日在眾議院金融服務委員會作證說,金融市場的動盪仍在「持續中」,應採取行動使華爾街市況回歸正常。

美國財政部長寶森也作證說:「房地美與房利美在美國房市舉足輕重,未來仍將繼續扮演重要角色。」他並指出,這兩家公司的主管機關聯邦住宅企業監管局本周稍早強調,「他們有足夠的銀彈」。寶森正在推動國會迅速成立權力更大的主管機構,讓兩家公司的借款人安心。

但投資人擔心,這兩家房貸供應商已沒有足夠資金安度大蕭條以來最嚴重的房市衰退。房地美與房利美的股價在紐約早盤分別慘跌24%和20%,掉到7.35美元和12.20美元。

瑞銀分析師10日在研究報告說,房地美股價重挫,已影響其籌資55億美元的計畫。受金融市場動盪不止影響,紐約匯市早盤美元兌歐元與日圓貶至一周低點,分別跌至1.5788美元兌1歐元,和106.77日圓兌1美元。

瑞銀以信用損失增加以及籌資有困難為由,大砍房地美的股價目標,由之前預估的28美元大幅調降至10美元。房地美股價今年迄今已跌逾70%。

聖路易聯邦準備銀行前總裁普爾10日接受專訪說,美國政府對房地美與房利美紓困的機率愈來愈高。他說,今年第一季房地美的負債比過資產總值超出52億美元,已無力償債。資料並顯示,房利美的資產失血66%至122億美元,普爾預測下一季可能變成負數,普爾說:「國會應承認這兩家公司已喪失償債能力。」

若這兩家公司宣告破產,造成的傷害究竟會有多大?問題可能不像Fed對貝爾斯登290億美元次貸提供擔保這麼簡單。房地美與房利美是全球名列前茅的金融機構,債務總共高達5兆多美元,包括抵押擔保債券(MBS)和其他債務在內。相較於美國聯邦約9.5兆美元的負債,以及美國14兆美元的國內生產毛額(GDP),兩家公司的負債金額非常驚人。

 


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癌症醫療費驚人 怎麼保最划算? 





Money+理財家/Money+理財家雜誌 >2008.04.21


陳太太2年前罹患乳癌,進行切除手術,加上後續的化療等治療,第一次住院就住了121天;出院後沒多久,因癌細胞轉移到子宮、卵巢,陳太太又再次住院治療,這次住了200多天,目前病情已經獲得控制。


在住院期間,陳太太選擇住雙人病房(健保房通常為3人房,免補差額),每天必須補差額1,500元,另外還自費施打免疫性高蛋白、止吐劑、營養針,並選擇比較不會引起嘔吐的自費用藥,第1次住院總共花了80多萬元。


還好陳太太有購買防癌險,住院一天保險理賠6,000元,第一次住院總共申請到70多萬的保險金,彌補了龐大的醫療費用。「當初只是趁著保費便宜買家庭防癌險,沒想到真的幫助很大。」陳先生表示,歷經太太重病,體會到癌症醫療花費難以想像,就連在銀行上班年薪百萬的他也覺得負擔相當沉重。


標靶治療、健康食品 花費昂貴


另一名乳癌患者蔡小姐則是選擇採用「標靶治療」,雖然不用住院,但因標靶治療屬於新的藥品,還沒開放健保給付,6次療程總共要自費36萬元。標靶治療藥物費用不但健保不給付,連癌症險也不理賠,加上蔡小姐沒有住院,最後只申請到7萬元的保險理賠金,自己要負擔將近30萬元的醫療費。


「標靶治療是個錢坑,是個無底洞。」台北醫學大學附設醫院癌症中心執行長邱仲峰不諱言的表示,不管是任何新的技術或是標靶治療,能把癌症治療好的比例仍然是很低的,這些新的藥物技術只能延長病患幾個月的生命,但是卻要花費100萬~200萬元,而且這些治療還有併發症等副作用。


儘管不見得有效,但因為資訊的發達,愈來愈多病患抱著姑且一試的心態,花錢買一線生機,甚至有人是散盡家財換命,卻不見得花了大錢就能把病治好,反倒讓家人背負龐大的醫療債務。


除了標靶治療、免疫性高蛋白、止吐劑等昂貴的自費藥材,癌症病患或其家屬還會花大把鈔票買健康食品或是偏方。邱仲峰表示,平均每個癌症病患約花100萬元吃健康食品,再加上癌症患者終止工作,家人也辭去工作專心照顧,才會讓家庭經濟陷入困頓。


提高防癌險住院日額 輔以實支實付


正因癌症醫療費用可觀,隨著環境汙染等因素,國人罹患癌症的機率愈來愈高,購買防癌險成為轉嫁風險的方法之一。處理過各種癌症理賠案例的台灣人壽區經理邱子綸表示,以國人最常見的10大癌症來說,儘管住院天數、總花費因病情而異,沒有確切的統計數字,但是一般來說手術、化療、放射線治療都有健保給付,病人需要自費、花最多錢的反而是自費用藥的部分,而這些特殊用藥不一定每家防癌險都有理賠,最好的方法就是提高癌症住院日額的理賠金額。


以單人房每日須補差額3,0005,000元來看,防癌險住院日額理賠金至少要3,000元起跳。以3,000元來說,如果選擇住健保病房不升等,病患可以拿每天3,000元的理賠金支付自費用藥、營養補充品等。


只是3,000元對照上述的實際案例來看,恐怕還是不夠
> ,邱子綸建議,如果想要足夠的保障,不建議進一步提高防癌險的住院日額理賠,而是搭配終身醫療險以及實支實付醫療險,以免排擠癌症以外的住院醫療保障。如果購買終身醫療住院日額理賠金至少3,000元的保單,再加上住院日額理賠至少3,000元的防癌險,等於1天就有6,000元的補貼,住院30天就有18萬元,對於一般中度癌症患者來說,可以減輕不少負擔。


至於標靶治療、免疫性高蛋白等高貴自費用藥的醫療缺口,則建議用實支實付醫療險來彌補。邱子綸表示,住院實支實付醫療險給付方式可分為住院日額或是提供一定額度的雜項給付,病患可以選擇用雜項的方式申請理賠,來支付標靶治療等費用。


目前市面上住院日額3,000元防癌險,住院日額3,000元終身醫療險,加上當次住院雜項給付20萬元的實支實付醫療險組合保險套餐來看,年繳保費至少6萬元起跳,保費雖然較重,不過這種組合已能兼顧癌症與癌症之外疾病住院的相關醫療開銷保障。預算有限的家庭,也可考慮酌量減低保費最重的終身醫療險,譬如降低住院日額理賠金額,也能有效壓低總保費開銷。


保存正本收據 療程做完再申請診斷證明


當然要申請理賠金,完整的診斷證明不可少。邱子綸建議最好等整個療程做完再一併申請一張診斷證明書,請醫師註明清楚總共化療次數、住院天數、開刀、住院日期等,愈詳細愈好。而自費用藥部分就要用正本收據申請實支實付的雜項理賠,由於收據副本偶爾還是會有理賠爭議,病患最好保存好正本收據,避免產生糾紛。


另外,最重要的一點,就是防癌險一定要增加保險費豁免的保障項目,罹患癌症後即可不用繳交保費,減輕負擔,還能繼續享有保障。隨著年紀增加,罹癌的風險也大增,購買防癌險不只是買個安心,還是要定期檢視保障夠不夠,才能真正派上用場。


 

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自動千萬富翁





這年頭,單身人士要為自己為來的退休生活預備,有子女、有配偶的人,可「千萬」別指望小孩配偶!

想要早日達成財務自由的「退休」或「退而不休」嗎?看看下面的故事,嘗試著執行,提前退休不是夢!

自動千萬富翁

●付清所有貸款-銀行會對這個訣竅深惡痛絕。

●決心先付錢給自己-先為自己留些錢,然後才去付帳單。(收入-儲蓄=支出)

●留意拿鐵因子-不要每天早上花錢買咖啡喝,而要把錢用於投資。

●讓該做的事情自動發生-把薪水的一部分安排成自動轉入一個儲蓄投資帳戶,不要把決定權留在自己手上。關鍵是這一切都是全自動的。

我永遠忘不了第一次遇上"自動"千萬富翁的情景。
那時候,我二十多歲,在一個社區成人教育推廣班教授投資課程。

我班上有位中年男學員名叫吉姆.麥金特,在當地一家電力公司擔任中階經理。

他很少和我說話,有一天他在下課後來找我,問我是否可以幫忙評估一下他和他太太的財務狀況。
這個請求讓我很驚訝。

儘管我強烈相信,每個人都應該聽聽合格財務規畫師的理財建議,進而從中獲得裨益,可是吉姆給我的印象全然不是那種會主動求助的人。我表示非常樂意接受這個邀約,但如果他要聽聽我的意見,他太太必須和他一起過來。
「沒問題,」吉姆微笑說道:「正是蘇珊要我來請教你的。我們兩人都覺得,現在是做點財務規畫的時候了。我正打算下個月退休。」

這下子我真的吃驚了。光聽吉姆在課堂上的幾次發言,我知道他五十歲出頭,在同一家公司工作了三十年,年收入從未超過四萬美元,而且還認為編列預算沒用。我也聽過他形容自己為「超保守派」,因此確信他不可能在股市中發財。
不過,我祖母羅莎.巴哈教過我「人不可貌相」。事情永遠說不準,也許吉姆繼承了大筆遺產。

●提早十三年退休
麥金特夫婦看起來就是那種「勤勞努力、比上不足比下有餘」的人。

吉姆身穿胸前有口袋的短袖襯衫,蘇珊頭髮上有幾束亮金色的挑染。

蘇珊是美容師,比吉姆年輕好幾歲。

特別的是,麥金特夫婦好像高中生初次約會,手拉著手,興高采烈地聊著。

我還沒開口問,吉姆便開始談他的計畫,聊他準備怎樣過退休生活。

此時,蘇珊也跟著嚷嚷:「他這麼年輕就能夠退休,多棒呀!好多人要到六十五歲才能夠退休,但吉姆在五十二歲就做到了!」

●平凡無奇的年收入
我就這樣聽了十分鐘,後來不得不打斷一下,說道:「聽到你們這樣說,我也激動起來了。不過,我們先別高興得太快。過去幾年裡,我見過好幾百個想退休的人,可是我得告訴你們,沒有幾個人真的能夠在五十歲出頭退休。」

「通常人們會問我,他們是否能夠退休,」我說道:「不過,你們似乎認為自己能夠退休。你們為什麼這麼確信自己能夠負擔退休生活?」

吉姆和蘇珊對望了一下。

然後,吉姆轉過頭來,說道:「你覺得我們不夠有錢,對吧?」
「嗯……我倒不會這樣說。」我回答道:「不過,早早退休的人確實必須有一筆為數不少的錢,而大多數人在你這樣的年紀時還遠遠存不到這麼多。就我對你的了解,我真的很好奇你怎麼會有足夠的錢?」

我看進他的眼裡,他也回看我,眼神平靜而沉著。

「吉姆,你才五十二歲。」我說道:「想想看,十個人當中只有一個人能夠在六十五歲退休,且勉強維持就業期間的生活水準。你得承認,在你現在這個年齡退休簡直是個壯舉。」
吉姆頷首默認。「確實如此,」他說著,同時遞給我一大疊文件。其中包括他和蘇珊的退稅和資產證明,詳細列著他們所擁有的和所積欠的金額。

我先看了看他們的退稅單。

去年,吉姆和蘇珊合併收入為五三、九四六美元。這不算富裕,但也確實不錯了。

我將資產證明瀏覽一遍,想知道他們欠了多少錢,卻無法找到一條欠債款項。

我抬起頭,問道:「你們沒欠債?」

●付清所有貸款
麥金特夫婦再次相視微笑,蘇珊緊握一下丈夫的手,說道:「麥金特夫婦不欠債。」她邊說邊樂呵呵地笑著。
「你們的孩子呢?」我問。
「他們?」吉姆回答:「都大學畢業,自立了,托老天的福。」

「哦,那很好。」我說:「讓我看看你們擁有哪些資產。」我重新瀏覽那份資產證明,上面列有兩棟房屋。

第一棟是他們現在住的,價值四十五萬美元;第二棟用於出租,價值三十二萬五千美元。
「哇,」我讚歎道:「這兩棟房子現在都沒有貸款?」
「對的。」吉姆回答:「沒有貸款。」

我接著看退休金帳戶。

吉姆的四○一(k)帳戶目前結餘為六十一萬美元(注一),而蘇珊的兩個退休金帳戶則總計有七萬兩千美元。

另外,他們還擁有十六萬美元的政府債券,以及存在銀行儲蓄帳戶裡的六二、五○○美元。

上述的這些資產加上他們其他的個人財產(包括一艘遊艇和三輛車,款項全部付清),淨資產高達近兩百萬美元。


不論用什麼標準來衡量,麥金特夫婦都是有錢人。

他們不僅乾淨俐落地擁有大量資產(有這些就夠讓人欽佩了,何況沒有任何貸款),而且還持續地從投資中獲得股息和利息收入,同時每年還能夠靠出租第二棟房屋,得到兩萬六千美元的收入。

另外,吉姆有資格獲得一筆小數目的退休金。

至於蘇珊,則因鍾愛美容師的工作,而準備繼續工作到六十歲才退休(儘管她並不需要)。

突然間,吉姆的五十二歲退休計畫看起來並不荒唐。這完完全全是可行的,而且讓人振奮不已。

●繼承理財知識
一般來說,人們不論擁有多少財富,都不至於讓我瞠目結舌,但麥金特夫婦確實有令我印象深刻之處——他們的富裕是看不出來的。他們兩人似乎是不折不扣的平凡人,就像一般友善而勤勞的夫婦。他們怎麼可能在這樣相對較年輕的年紀,就累積了如此一筆財富?

坦白說,我感到有點困惑,但同時也聽得入迷。

那時候,二十多歲的我儘管所賺的錢不算少,然而生活也僅僅入能敷出。

有幾個月我確實能夠存下一點錢,然而很多時候,我若不是工作太忙,就是開銷劇增,結果一毛錢也沒存。

在許多月份裡,我不但無法把錢留給以後,還弄得當月的薪水也不夠花,於是不斷拚命賺錢,以便讓收支平衡。

身為財務顧問的我,專門教別人如何投資,但自己卻經常掙扎求「錢」。

更糟的是,我面前的麥金特夫婦在他們收入最多的那些年裡,也未必賺到我一半的收入,可是如今他們已成為千萬富翁,而我卻越來越深陷在欠債的泥淖中。

麥金特夫婦顯然通曉某些我必須學習的理財技巧,我決心去發掘那到底是什麼。

普通人如何能夠積蓄到這樣的財富?我心急如焚地想知道麥金特夫婦的祕訣,卻無從入手。

於是,我問道:「你們是不是繼承了什麼遺產?」

吉姆捧腹大笑,說道:「我們只繼承了一樣東西,那就是知識。我們的父母教我們一些理財常識,我們照著他們所說的去做,深信這一定可行。很多我們認識的人都是如此。」
聽到這裡,我確實很著迷。麥金特夫婦原本是要向我請教的,如今我倒想向他們求助了。

●真假富翁
我說:「我每週都會見到一些人,他們同樣來上課,情況卻與你們完全相反。這些人看起來很有錢,可是當我們看看他們到底具體地擁有什麼時,就會發現他們不僅不像看起來那麼富貴,甚至窮得叮噹響。
「就以今天早上我會面的一位先生來說,他開全新的保時捷,戴純金的勞力士錶。可是,當我細閱他的資產報告時,卻發現他其實沒剩下多少財產了。他五十多歲,住在一棟有八十萬美元房貸的豪宅裡,個人存款不足十萬美元,信用卡還欠七萬五千美元,連那輛保時捷都是租來的!另外,他還要付贍養費給兩位前妻。

「然而,你們很富有,快活似神仙,婚姻美滿,兩個孩子已讀完大學,而且你們五十多歲就可以退休了!

請告訴我,你們究竟有什麼祕訣?這一定有祕訣的,對吧?」
蘇珊著吉姆,問道:「那麼我們再多說個十五分鐘?」
吉姆回答道:「十五分鐘算什麼?」

●自動千萬富翁的故事
蘇珊深深吸一口氣,娓娓道來:「當我們開始約會時,他二十一歲,我十九歲,我們在認識三年後結婚。度完蜜月後,兩家的父母親告誡我們必須認真過生活。他們說,我們可以選擇盡畢生精力去工作以儘量賺錢,每個月賺到錢後便全部花光,就像多數人一樣,不過我們也可以選擇讓錢來為我們創造好生活,並且享受人生。他們告訴我們,祕訣就是每賺一塊錢都要保證先付錢給自己。」

決心先付錢給自己
吉姆點頭表示贊同,說道:「沒錯,大多數的人領到薪水時,第一個動作就是付帳單,如果付清後還有餘錢,就把錢存起來。也就是說,把錢先付給別人,最後才付給自己。爸媽說,要在這樣的遊戲中走在前頭,就要把順序顛倒過來,先為自己留些錢,然後才去付帳單。」

蘇珊笑著搖搖頭,說道:「吉姆說得真容易。不過,千真萬確,我們必須學會存錢。起初,我們試著編列預算,可是不知道為什麼,所賺和所花的數目總是算不對,於是我們開始爭吵。我媽媽告訴我,以前她和爸爸也試過編列預算,可是換來的只是沒完沒了的爭吵,於是他們決定把預算表扔到一邊,改成每個月從薪水裡拿出一○%,在沒看到、沒花掉這些錢之前,就先把它們存進儲蓄帳戶。她告訴我:『妳會驚訝地發現,妳很快就能夠適應沒有這一○%的生活。同時,這一○%在銀行裡悄悄地積聚起來。』

「所以我們就這麼做了。最初我們只把收入的四%存起來,然後慢慢增加。現在,我們會存十五%。不過,平均來說,大約占一○%。」

「你們怎麼處理這些存款呢?」我問道。
蘇珊回答道:「我們的錢是優先為退休而存的。」
「你也知道,那時候還沒有四○一(k)計畫。」

吉姆插話說道:「但是,許多公司,包括我上班的地方,都提供了公司退休金計畫。如果想多存些錢,還可以額外提撥一點錢。很多朋友並未多存一些,但我們做了。」

蘇珊接著說道:「另外,我們第二個目標就是存錢買自己的房子。我們的父母親都說,他們的房子是他們這輩子最成功的投資,沒有什麼比擁有一棟房子更能夠讓人有自由感和安全感。但關鍵是,要乾淨俐落地擁有房子,也就是說,要盡快付清所有貸款。

「他們告訴我們,當身邊的朋友都在公寓的裝潢上砸錢時,我們應該儘可能注意自己的開銷和儲蓄情況。他們強調,有許多人是在小東西上花掉大筆錢。」
吉姆回應道:「要在理財上走在前頭,並非意味著要過得窮兮兮或苦哈哈,而是要注意小東西——一些戒掉就能讓人變得更寬裕的消費小習慣。

「對我們來說,主要的『小東西』是香菸,我們在吸菸上花了過多的錢。我們以前每天一包,爸媽都對此很厭惡。他們提醒,如果不繼續在香菸上浪費錢,兩年內就能夠存到一棟房子的頭期款,同時還可以挽救健康。」

留意拿鐵因子
吉姆身體向前傾,說道:「你在課堂上用『拿鐵因子』概念,教我們不要每天早上花錢買咖啡喝,而要把錢用於投資。」
我點頭。
吉姆說道:「我父親不是這樣稱呼它,可是你們說的是同一回事。或許,他會叫它『不花冤枉錢因子』。他的想法是,如果每天節省幾塊錢,最後就可以省下一棟房子的錢。如果租房子住,會一直做窮鬼,別人將一直賺我們的錢。如果自己買房子,終究能讓自己變得富有。」

「你們就靠戒菸來省錢,而買了房子?」我問道,又看看他們。他們回我一個微笑,點點頭。

「你們怎麼有辦法買兩棟房子,還把貸款全部付清?」

「哎,我們並不是真的擁有兩棟房子,」蘇珊說:「一棟是住宅,另一棟用於出租。這是祕訣的另一部分。」吉姆接下去說道:「父母親教我們一個早日付清貸款的訣竅。他們說,銀行對這個訣竅深惡痛絕,而我們會對它愛不釋手。他們是對的。現在,用這個訣竅更簡單了,所要做的就是,付貸款時不是每月一次付清款項,而是把這筆款項分成兩半,每兩週就付一次。你如果堅持這種辦法,到年底時就會發現自己不痛不癢地額外付清了一筆錢。如此一來,本來要三十年才能夠付清的房貸,二十三年就能夠清償。我們計算過,依照這個方法,我們二十多歲就可以開始買房子,四十多歲就能夠不拖欠地擁有房子。實際情況更妙。我們持續多付的貸款金額越來越多,結果我們快到四十歲時就已經完全付清房貸了。」

「之後呢?」我問道。
「之後我們再也不需要付貸款,於是每個月多出一筆錢。」

吉姆咧嘴朝我笑一笑,接著說道:「我們可以把這筆多出來的錢揮霍掉,或者用來買更好的房子,並將第一棟房子租出去。結果,我們選擇後者。我們用同樣的訣竅,配合快速還款計畫,更快地付清房貸。接下來,我們乾淨俐落地擁有兩棟房子,自己住一棟,租出去一棟,於是又多了一筆穩定可觀的收入。」

「這個計畫真不錯。」我回應道。
吉姆精神來了,說道:「蘇珊的爸媽還教我們另一件事,那就是絕不用信用卡來購物。他們把一條嚴格的紀律傳授給我們,而我們又把它傳授給孩子,那就是不管東西多貴,只用現金買,否則就不買。不過,房子除外,而且盡快付清貸款。雖然這不是永遠都很容易辦到,但這就是規則。」

「重點是,」蘇珊說道:「如果沒有足夠的現金去買東西,就乾脆別買。我們兩人結婚多年,向來都跟信用卡債務無緣。若是刷了卡,就會在當月把錢付清。這是父母親所教的另一個讓銀行恨死而我們愛死的妙計。」

有何頂級祕笈?
我向後傾,靠著椅背,不禁對麥金特夫婦簡單的講解感到驚歎。

總能找出什麼來刁難他們吧?我想了想,覺得自己找到了,於是問道:「你們說了這麼多,都很有道理。可是,要做到這一切,必然需要強大的意志力。真希望所有的人都像你們一樣,擁有清晰明確的個人原則。可是很不幸地,大多數的人都無法如此。我想,這就是大多數的人不能夠像你們這般致富的緣故吧。」
吉姆和蘇珊再次四目交投,臉上綻開笑容。吉姆以手示意讓妻子做解釋。

不需要意志力和紀律
「重點就在這裡,」蘇珊開始說道:「我們並沒有強大的意志力。如果遵循父母親的訣竅是與自我紀律息息相關,我們反而無法完成得那麼好。」
吉姆插嘴說道:「蘇珊是有自我約束力的,但至於我,算了吧!」
這下子我真的糊塗了。我說道:「如果沒有特殊的紀律和原則,你們怎能做得到?畢竟,我們所身處的社會充斥著廣告宣傳、聲色犬馬,它們不停地在誘惑你們違反父母親所傳授的方法。面對種種的誘惑,你們如何抵抗?你們怎樣堅持那些原則?」

我的疑問已不僅僅出於職業好奇心。當時,我只有二十多歲,自己也覺得,要有足夠的自律來約束自己存下該存的錢,實在是比登天還要難。我急於求知的欲望明顯地表現在臉上,逗得吉姆和蘇珊哄然大笑起來。過一會兒,我也跟著笑了。
「大衛,」吉姆笑夠後,對我說:「我們有個女兒,只比你年輕一點點。我們可是非常了解二十多歲的人要約束自己省錢有多麼難。但是,我們所用的方法就是有這點好處,它用不著任何紀律。」
我看了看他,面露疑色。

「看到你這麼懷疑,我一點也不覺得奇怪。」

吉姆說道:「其實,道理太簡單、太明顯,以致連你這種對錢這麼內行的人,也要花費點工夫才可以理解這一點。其實,如果你知道自己應該做什麼,卻又擔心自己受到誘惑而去做別的,那麼你怎麼能保證自己會做對呢?」

吉姆看著我,我聳聳肩。
他接著說道:「它是簡單又明顯的。你不要把決定權留在自己手上,要讓該做的事情自動發生。」
「還記得之前說的『先付錢給自己』嗎?」

蘇珊加入說明:「我們所做的是,把薪水的一部分安排成自動轉入一個儲蓄帳戶。關鍵是這一切是全自動的。一旦把事情設定好之後,就什麼都不用做。那真的就不會受到我們控制了。」

「是呀,」我說道:「這就像我在課堂上說過的系統性儲蓄和投資計畫。只不過,你把它應用在理財的各個方面了。」
「說得沒錯!」吉姆大聲地表示贊同,並說道:「如果有一件事是你連想都不用想就是要做,那麼你根本不可能會忘記去做,更不可能改變心意而不去  做。一旦決定權不在你手上,你就不可能做錯什麼事。」

說做就做,一次就夠
「我們爸媽說這叫做『自己防自己』,」

蘇珊說道:「我們不需要擔心有沒有特別的意志力,因為除了決定要變得富有的一剎那之外,後來根本不需要再做什麼。由於有所謂『薪水扣款』的幫忙,我們把所有的環節都自動化了。我們就是靠這種傻瓜也懂的自動系統來積聚財富。

「我們讓吉姆的公司從他的薪水中提出一部分金額,撥到他的退休金帳戶。我們在加速支付貸款時,也使用類似的辦法。在銀行剛開辦自動轉帳計畫時,就安排每月的貸款(以及超額還款),直接從支票帳戶中轉帳出去。同樣地,還利用系統性扣款方法,把收入的一部分自動投入共同基金。最後,連捐款也自動化了。我們後來了解到,實行自動化可以使過程變得多麼簡單。」

吉姆說道:「我們不是在說金額很大的錢。最初,我每個月只能從薪水中提出五十美元。但慢慢地,錢確實可以積累起來。」
我低頭掃視麥金特夫婦的千萬資產說明。「你沒開玩笑,」我說道:「這真的是成就卓越啊。」
蘇珊搖搖頭,小聲說道:「這沒什麼了不起。我們能夠做到的,別人也可以。如果年輕時下定決心要變得富有,建立自動系統來累積財富,就不可能會失敗。這就像耐吉的招牌口號加上個小變化。耐吉是『說做就做』(Just do it),我們則是『說做就做,一次就夠』(Just do it...once)。」

吉姆點頭表示贊同,說道:「當我們剛開始這樣做時,自動理財的技術才剛開始啟用,很多朋友都不太相信它。可是今天,它是傻子都會用的東西。我的意思是,現在有那麼多的理財計畫,你只要花幾分鐘,就能夠使理財的任何一個環節變得自動起來。我們的女兒露西在一小時內,就把所有東西都設定好了。」

蘇珊笑道:「可別以為要像我們一樣的土包子才會這樣做。露西可是一位很時髦的小姐。」
「可不是嗎,」吉姆笑逐顏開地說道:「她戴了一只帥奇錶(Swatch),夠時髦的,但也不會貴得離譜。」
「說到重點了,」蘇珊說道:「這能夠讓你在省錢之餘依然享受人生。想要變得有錢,不需要弄得生活窘困。過去三十年裡,我們玩得很盡興,跟其他朋友一樣,甚至可能比他們還要快活,因為我們的生活裡沒有每天為錢煩惱的壓力。」

麥金特夫婦離開後,我久久坐在桌旁,腦海裡回想著他們所說過的話,特別是他們臨別的那幾句。
他們說,關鍵是要「設計自己的成功」。

當你能夠輕鬆致富時,為什麼要把致富弄得困難?

我明白他們是對的。只要清楚自己應該做什麼,並且把它們安排成自動執行,每個人都能夠成為自動千萬富翁。
麥金特夫婦的一席話,是我人生的轉捩點。這使我了解到,長期成功理財的一個重要步驟就是:讓理財變得自動。

在向麥金特夫婦學習了一天之後,我也將自己的財務管理自動化了。

你知道嗎?這真的很管用。如今,我也是一個自動千萬富翁。

●你也可以成為自動千萬富翁
麥金特夫婦不需要紀律約束,就能緩慢而穩定地累積財富的故事,也會發生在你身上。

你的理財觀念煥然一新,你的血汗錢會在嶄新的管理技巧下熠熠生輝。
現在,你正走在成為「自動千萬富翁」的路途上。

謝洩洪's提供


取自:徐大轉貼電子報: http://mychannel.epaper.com.tw/channels/p/o/poem/


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國民年金簡介




我國已邁入聯合國世界衛生組織所稱之高齡化社會,依據推估,至民國115年時,老年人口將占全國人口20%,人口老化速度遠高於歐美國家。另內政部統計資料顯示,我國國民65歲以上平均餘命逐年增加,而國民對於老年生活需求,以經濟安全保障為首要考量,加上我國近年來快速之都市化、現代化發展,家庭扶持老人之傳統功能漸趨式微,子女供養老人比例逐年下降,因此提供老年國民生活之經濟安全保障,已成為我國社會安全體系中重要之一環。
我國國民年金制度歷經10餘年、5個階段的積極規劃,除參酌我國國情及先進國家年金制度實施經驗,並廣納各界建言及不斷整合分岐意見,終於96年7月20日經立法院三讀通過「國民年金法」,並於96年8月8日由總統令公布,97年10月1日起開始施行。全法共7章,計59條條文,採社會保險方式,由中央主管機關內政部委託本局辦理,並設監理會負責業務監督及審議保險爭議事項。
國民年金主要納保對象係未參加軍、公教、勞保之25歲以上未滿65歲國民,以及15歲以上未滿65歲之農民,給付項目包括「老年年金」、「身心障礙年金」、「遺屬年金」及「喪葬給付」,並整合老農津貼、敬老津貼及原住民敬老津貼,提供未能於相關社會保險獲得適足保障之國民於老年及發生身心障礙時之基本經濟安全,及其遺屬生活之安定,使我國之社會安全網得以全面性建構,落實全民照顧之理念。
FAQ
1. 國民年金何時開辦?
自民國97年10月1日起施行。

2. 什麼是國民年金?
國民年金是政府開辦的一種社會保險,主要是將沒有參加軍、公教、勞保的25歲以上未滿
65歲國民及15歲以上未滿65歲農民納入投保,給予老年、身心障礙及遺屬年金給付,並整
合現有的老農、敬老及原住民津貼。

3. 有工作的人,可否參加國民年金?
有工作的人,如果已參加軍、公教、勞保任一保險者,就不可以參加國民年金;如果未參加任何保險,而且年齡在25歲以上未滿65歲間,就屬於國民年金納保對象。

4. 未參加勞保,只參加就業保險者,是否還要參加國民年金保險?
年滿25歲之國民,未參加勞保,只參加就業保險者,仍屬國民年金納保對象。

5. 可否將勞保退保,改參加國民年金?
勞保是在職強制保險,如仍在職工作,就不可以將勞保退保,改參加國民年金。

6. 失業者是否也要參加國民年金保險?
失業者因沒有軍、公教、勞保保障,基本上係屬於國民年金保險納保對象。

7. 國民年金是強制加保嗎?可否不參加?
凡符合國民年金加保規定的人,均應強制參加。

8. 國民年金的保險效力從何時開始?到何時結束?
國民年金保險的保險效力從符合加保資格的當日零時開始,到喪失加保資格的前一日24時停止;但被保險人如果死亡,則至其死亡當日終止。

9. 保險費要繳多久才可以領老年年金?
保險費繳到65歲為止,年滿65歲就可以請領老年年金。


以上資料來源:行政院勞委會勞工保險局全球資訊網
詳情請上:http://www.bli.gov.tw/sub.asp?a=0013589

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但是,若從另外一個角度思考,同樣的以活到平均餘命82歲時,換一個例子來說明如下:


先生現在年齡55歲,勞保年資已達30年。


最後3年平均投保工資為42,000元。


可領取勞保老年一次金為189萬元。


(15年 × 1)(15年 × 2)45個月× 42,000元=189萬元。


若以銀行定存189萬元 × 2(預計定存年利率)=每月利息3,150(以定期儲蓄存款,存本取息方式計算)


3150元×12個月=37,800(每年存款利息所得)×存10年=378,000(10年總利息所得)


189萬元+378千元=2268千元(本金+利息累積至65歲時之累積總所得金額)


若 張 先生於97930日 以前退休,並領取上述勞保一次金189萬元之老年給付後,依國民年金法規定,加入國保。則於10年後滿65歲時,每月可以領取4123元的國民年金。


(3,000元+17,280元×0.65%×10年=4123元×12個月=49,476(每年可領年金總額)


先生於滿65歲時,其國民年金每年可領取49,476元 × 17年=841,092(活到82歲時可領取國保總金額)因此:


(勞保老年給付本金+利息)+國保年金=2268千元+841,092


3109,092 (活到82歲時可領取勞保及國保總額)


所以:


如果勞工自己確定能夠『守住』勞保老年一次金的定存儲蓄『老本』,勞工如果去選擇【退勞保,加國保】的規劃,比現在政府規劃的勞保年金制度,以每年1.3%所得替代率,活到82歲所領之總金額,實則相差不大。尤其目前勞保年金草案規劃採計的平均投保工資是採取15年的平均,對勞工早期勞保投保薪資被以多報少,造成勞保年金計算基礎,會被明顯拉低的不利情況。也是勞工寧願先領一次金的重要考量因素。而且,如果勞工選擇勞保年金者,縱然在法律設計上有勞保年金施行前,有勞保保險年資者,於領取勞保失能或勞保老年年金期間死亡者,遺屬仍可以選擇勞保失能或勞保老年一次金扣除已領年金總額之『差額』,勉強可以挽回勞工願意選擇勞保年金在給付期間,萬一提早告別人間未領足原有一次金的吃虧損失。另外,勞工如果選擇勞保年金給付者,若勞保年金給付金額,於消費者物價指數累計成長率達正負5%時,即依該成長率調整,對於對抗通貨膨脹會有水漲船高的效果,也就是說勞保年金給付金額會隨著物價指數達到一定幅度時往上調整,藉以維持原來的給付購買力,這是年金制度分期按月給付,因時間拉長避免衍生被通膨效應抵消所作的防護效果。


就總體而言,勞保老年給付一次金,具有【落袋為安】的確定感與滿足感,必然超越自己對未來工作保障不確定,可以活多久也不確定的焦慮與風險。國保即將於101日上路,承保對象限制在25~65歲,且沒有參加軍、公教、勞保的人為納保對象,對於中高齡勞工與勞保年資接近30年者,在魚與熊掌二者難以兼得的情況下,退不退勞保就成為進退兩難的抉擇,盤算未來心裡總是充滿著許多疑問?再加上勞基法命令退休年齡仍為60歲,一般企業對60歲以上勞工之繼續僱用意願甚低,而勞保年金給付的年齡規劃,卻採漸進式的調整至65歲才能領年金。勞工若從60歲退休還得等待5年,沒有工作收入的等待期間,也是一種煎熬。選擇一次金具領或等年金分期領,牽動的何止是可領金額的多寡而已?更考驗著勞工朋友在60歲以後,是否還能夠保有一份優渥的工作,以及能夠維持著健康的身體。不過,奉勸勞工朋友們,自己要妥善規劃儲存老年生活的『老本』,未來不論勞保年金或一次金,有限的金額,有限的給付,除了要想清楚要如何做有利的選擇之外,自己最好還要設法額外的儲存一筆個人的退休金,輔助老年生活費用之不足。

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『國民年金』與『勞保年金』之比較表


(依據97.02.15行政院通過之勞保修法版本內容比較)














































項 目



國 民 年 金



勞 工 保 險 年 金



類型



社會型保險(無工作可加)



工作型保險(有工作才有)



保險費率



6.5%至12%;第3年起每2年調高0.5%。



6.5%至11%;第3年起每2年調高0.5%。



投保薪資(金額)



固定投保金額:


17,280



依其工作所得投保:


1.受僱勞工:第117,280元,第2243,900元。


2.職業工人:最低18,300元(現行第3級),投保工資上限43,900元。



保險費負擔比例



被保險人60%。


政府40%。



1.受僱勞工:


雇主:70  勞工:20  政府:10


2.職業工人:勞工:60  政府:40



給付項目



1.身心障礙年金


2.老年年金


3.遺屬年金


4.喪葬給付



1.普通事故:生育、傷病、失能(年金及一次金)、老年(年金及一次金)及死亡(年金及一次金)給付。


2.職業災害:傷病、失能(年金及一次金)、死亡(年金及一次金)及職業災害醫療給付。



給付條件



1.身心障礙年金:重度以上身心障礙,經評估為無工作能力者。


2.老年年金:年滿65歲。


3.遺屬年金:


1)加保期間死亡。


2)領取身心障礙或老年年金期間死亡。


4.被保險人死亡。



1.失能年金:經評估為終身無工作能力者。


2.老年年金:年滿60歲,年資滿15年。


3.遺屬年金:


1)加保期間死亡。


2)領取失能或老年年金期間死亡。


3)年資滿15年,並符合現行老年給付條件,在未領取老年給付前死亡。



給付標準



每投保1年為1.3%,身心障礙年金基本保障4000元;其餘年金基本保障3000元。喪葬給付5個月。



1.每投保1年為1.3%,失能年金基本保障4000元;其餘年金基本保障3000元。


2.失能年金另外加發配偶或子女眷屬補助25%,最多加發50%。



展延年金



無。


一律65歲開始領年金



展延年金:符合請領勞保年金之年齡時,每延後1年,增給4%,最多增給20%。



選擇權





1.年金施行前有保險年資者,被保險人或其遺屬得於請領失能給付、老年給付或遺屬給付時,選擇請領現制一次金給付或年金給付。


2.年金施行前有保險年資,於領取失能或老年年金期間死亡者,遺屬得選擇失能或老年一次金扣除已領年金總額之差額。



 


 


 案例說明比較:


一、舊制勞保一次金VS新制勞保年金


*勞工於60歲時,請領勞保老年給付。


*假設選擇領「勞保一次金」最後3年之平均月投保薪資為32,000元。


*假設選擇領「勞保年金」用最高15年之平均月投保薪資為25,600元。所得替代率1.3%

























勞保年資



舊制勞保一次金



新制勞保年金



新舊制比較



25



32,000元× 35


112萬元



25,600元× 1.3%× 25年=8,320/


8,320/月×12月× 22


2196,480



新制勞保年金可多領


1076,480



30



32,000元× 45


144萬元



25,600元× 1.3%× 30年=9,984/


9,984/月×12月× 22


2635776



新制勞保年金可多領


1195,776



35



32,000元× 45


144萬元


※有5年的無效年資



25,600元× 1.3%× 35年=11,648/


11,648/月×12月× 22


3075,072



新制勞保年金可多領


1635,072



附註:1.本比較係假設以勞工於勞保年金實施後之前5年,勞工年滿60歲,可請領勞保年金給付,且可以活到平均餘命至82歲,共有22年為計算基準。


2.勞保年金用最高15年之平均月投保薪資,預估平均月投保薪資應會較低。



 


二、「勞保一次金+國保年金」 VS 「勞保年金」比較


*國保年金開辦前,勞工55歲,並以活到82歲為例。


*假設選擇領「勞保一次金」的最後3年平均勞保月投保薪資為32,000元。


*假設選擇領「勞保年金」的15年平均勞保月投保薪資為25,600元,所得替代率1.3%


































年 資



65歲請領【國民】年金



65歲請領【勞保年金



與國保比較



國民年金開辦前,勞保年資滿20



1.年齡55歲時領勞保一次金:


 32,000元× 25月=80萬元


2.續加國保繳費10年:


3,000元+17,280元× 0.65%×10年=4,123/(國保月領金額)


4,123/月× 12月 × 17


841,092


合計1641,092



25,600元×1.3%(所得替代率)×投保年資30年× 1.12(展延年金)=11,182/


11,182/月×12月× 17


2281,128



勞保年金可多領640,036



◎如不計展延年金:(滿62歲時領年金)


25,600元 × 1.3%× 27


8,985元× 12月× 20


2156,400  (3)



勞保年金可多領515,308



國民年金開辦前,勞保年資滿25



1.年齡55歲時領勞保一次金:


 32,000元× 35月=112萬元


2.續加國保繳費10年:


3,000元+17,280元× 0.65%×10年=4,123/(國保月領金額)


4,123/月× 12月× 17


841,092


合計1961,092



25,600元×1.3%(所得替代率)×投保年資35年× 1.12(展延年金)=13,046/


13,046/月× 12月× 17


2661,384



勞保年金可多領700,292



◎如不計展延年金:(滿62歲時領年金) 25,600元 × 1.3%× 32


10,650元× 12月× 20


2556,000  (3)



勞保年金可多領594,908



國民年金開辦前,勞保年資滿30



1.年齡55歲時領勞保一次金:


 32,000元× 45月=144萬元


2.續加國保繳費10年:


3,000元+17,280元× 0.65%×10年=4,123/(國保月領金額)


4,123/月× 12月× 17


841,092


合計2281,092



25,600元×1.3%(所得替代率)×投保年資40年× 1.12(展延年金)=14,909/


14,909/月×12月× 17


3041,436



勞保年金可多領760,344



◎如不計展延年金:(滿62歲時領年金) 25,600元 × 1.3%×37


12,313元× 12月× 20


2955,120  (3)



勞保年金可多領674,028



註:(1)本假設以勞工今(97)55歲,如勞保繼續投保繳費至65歲,符合展延年金可加給每年4%,展延3年共計可增加12%為例。並以平均餘命活到82歲時,年數計算總額。


(2)如果勞保年金配合國民年金於97101日 起實施,則民國45101日 以後出生者,因受勞保年金實施日起第5年提高一歲,其後每2年須增加1歲之影響,屆時必須年齡達到65歲時,才可以開始請領『勞保年金』。


(3)因受勞保年金實施日起第5年提高一歲之影響,勞保年金給付年齡需滿62歲時方可領取。


 

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保險陷阱「保證保」的迷失













最近由石英、文英、廖峻等明星所廣告的「保證保」有很大的迷失,誇大成份頗多、噱頭十足。


另一支在近期由阿亮火熱的廣告「滿期領回醫療險」
更是誇大,請各位當心,分說如下:

A>
其實全名為「美國人壽安心護本養老保險」;養老保險是一種短中期的儲蓄險,零存整付的方式,保戶可於約滿整筆領回。一般最短的為6年,也有10年、15年、20年不等。

B>
醫療險是一種「消費型」保險,沒有用到就捐給得病的人做功德,所以醫療險本身沒有責任保證金,根本不能領回還本金;滿期金是來自養老保險,所以它的結構是主契約養老保險,而附加一年期的醫療險附約。

C>
廣告強調「繳15年、享用20年」,其實又是噱頭,它是把20年的保費攤在15年繳完,所以保費不但沒有優惠,卻反而是比較高的。這種「倒非為是」的商業包裝真是高明。

D>
本張保險以46歲男性為例,年繳45,936元,15年總成本689,04020年可領回723,492元,感覺20年的複利僅0.05%不到,比現在少的可憐的定存2.875%還要離譜; 它可惡的地方,是利用「還本的醫療險」來掩護利率極低的養老保險。

E>
沒有壽險,只退回所繳保費,但他還是很可惡的硬拗成「您如果沒用完就先離開了,美國人壽還貼心的退還您所繳保費」,沒有保險理賠就算了,還要得了便宜還賣乖。郵局六年的養老保險利率雖低,至少期間身故還有數倍的保險金可以獲得基本補償。

F>
綜合評說,某些「非主流」的保險公司為了業績,不擇手段,真的很不應該;這張保單的特色是:極低的利率(不如存定存)沒有壽險,超低的醫療保障(光是存在定存的利息,就可以買一個相當優渥的醫療防護了);最嚴重的是一但取回滿期金,養老保險契約隨即終止,醫療附約也同時失去效力,20年後是大家最需要醫療保障的時候(年輕時用的機會不大),保險公司卻在此時將保戶掃地出門,這樣的規劃設計實在坑人。


G>
另外再為「保證保」的噱頭,解說如下:

1.
不問病史保證保保險的最大原則為「誠信」,即須誠實告知以免有道德風險;保證保竟然對老年人的訴求為「不問病史」,當然馬上吸引了為數眾多已不能參加保險的銀髮族,一窩蜂的盲目投保。

 其實,它因為沒有包含壽險,只有陽春的「意外險」,所以保費相對「便宜」;
在沒有壽險理賠的基礎下,當然就不必問病史了,意外險就算有病史(比如說右腿瘸腳,往後右腿出了問題,保證保並不會有理賠),保險公司還是穩贏。然而意外險並不是終身的,最高只能保到75歲,之所以可以不問病史是因為依保險法規定:未滿兩年身故的理賠案,保險公司絕對會明查,最多只能退還保費,並不負理賠責任,所以這些保證保的公司就會退還已繳保費,而不需背負理賠責任,還是穩贏;但卻滿口仁義道德,這一招式相當高明的。

2.
而保費真的便宜嗎?其實不然,他的費率是傳統保險的2,是投資型保險的2.1,只是大家不知道它沒有包含壽險,所以就算2倍的保費也遠比壽險的費率低很多,所以才會造成老年人的錯覺,這是很不道德的,往後糾紛必定很高。

3.
銀髮族由於身體狀況多,所以大多被保險公司拒保,一聽到有人願意保、且不問病史,當然會造成老人的盲從;但是它的醫療是只有針對意外事故才有理賠,且老人的的住院機率是疾病遠大於意外的,也就是保證保實際上跟銀髮族的期望將會造成極大的落差,這是我認為它「趁人之危、避重就輕」不道德的理由。

4.
總之,這些小型保險公司在電視廣告大放厥詞,卻漠視社會道義,只顧一味的糖衣包裝,引誘不知情的保戶上當,我想它跟「連動債」的騙人高招不相上下,如果不是有人熱心的揭發,您將會面臨雖然知道被騙,但又不知道如何被騙的的窘境。

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信用卡刷團費~轉載自pchome電子報


信用卡刷團費 意外險達5000萬

持卡人要刷出國旅遊的團費時,除了紅利積點、遞延付款之外,最重要的考量,是哪張信用卡提供的旅行綜合保險較理想;即使是同一家信用卡公司,因為卡別的不同,保障金額也各異。

文.游子瑩

「來去!來去!來去GO TO 夏威夷……」忙著公司盤點的嘉玲,聽到廣播電台播出這首台語歌曲,即使已忙到渾身痠痛,還是不由自主的笑了起來,因為今年長達9天的年假,一家四口打算出國好好玩一趟。

過年出國 該交團費了

根據交通部觀光局的統計,2005年出國旅遊的人數高達820萬多人,尤其是1~2月的寒假及農曆年節,更是全家大小出國旅遊的旺季,旅遊人次幾乎佔每年總旅遊人數的1/5,為了要搶機位和飯店,旅行社多半在出團前的1至1個半月前就得完成所有訂位及費用收取的作業。換句話說,如果你打算在今年過年出國,最近就是你得付清團費的時候了。

嘉玲打開專門 裝卡片的皮夾,共有7張信用卡,要刷那一張好呢?是紅利積點最多?還是遞延付款期間最長?…,就金管會的統計,國人平均每人有4.5張卡,每到消費時,各種考量紛紛出籠。不過,持卡人要刷出國旅遊的團費時,最重要的考量,應該是那張信用卡提供的旅行綜合保險─平安險和不便險的保障最高。

卡別等級愈高 保障愈多

目前國內發行信用卡的金融機構共45家,幾乎都向產險公司投保,提供免費的旅行綜合保險,以意外身故、意外醫療、班機延誤、行李延誤、行李遺失及劫機補貼為最基本的保障項目,比較「體貼」的公司,還會提供護照等重要文件被搶或遺失的重置費用、旅遊期間因為家人身故,必須提前回國所造成的旅費損失補助。而即使是同一家信用卡公司,因為卡別的不同,保障金額也各異,有些公司白金級以上的信用卡,還增加旅遊全程保障、購物保障等。

就旅行不便險來說,含轉機的旅遊行程較有可能遇到班機延誤,如果要在當地過夜時,旅館費就是一筆不小的費用;再者,遇到行李延誤或遺失時,就只好在人生地不熟的旅遊地區購置衣服等必備用品,尤其是物價高的歐美地區,費用算一算,當場讓人悶到內傷;如果一家人出遊,那費用就更可觀了。

像是流通卡量前4名的中國信託、台新、國泰世華和聯邦的信用卡,提供的基礎保障最完整。中國信託鼎極卡、聯邦無限卡的意外身故保障高達5000萬元;而聯邦除了無限卡有300萬意外醫療之外,其他卡別也有10萬元,但中國信託只有白金卡級以上才有;而這4家銀行中,聯邦除了白金卡全程保障外,還提供購物保障和責任險,但相對少了旅行文件重置及行程縮短費用等。

人身保障 限搭公共運輸工具

不過,這種免費的好康,只提供以信用卡支付80%以上團費的持卡人(替配偶和25歲以下子女刷卡支付,家屬亦可得到保障),而且在旅行平安險的部分,只保障旅遊期間搭乘公共運輸工具(例飛機、巴士等)造成的意外身故或醫療費用,其他非公共運輸工具上的風險,還是得消費者自行負擔,只有少數公司的白金卡提供旅遊期間全程保障。

南山人壽健康及意外險部經理李榮俊建議,出國旅遊時,除了信用卡免費提供的保障外,應加買壽險公司推出的旅行平安險(旅遊全程意外保障,保費以保額和天數計算,若多人加買更便宜),像是泡溫泉時燙傷或在旅遊景點摔傷,這種不屬於公共運輸工具上產生的意外,信用卡的旅平險就不提供保障,得自行負擔。試想,在台灣如果沒用健保身分看病的成本,一般人都嫌高了,到了國外,什麼保都沒有時,就算只是看個小傷,也都是不低的費用。
自行加張全程旅平險最安心

但不管是信用卡提供的旅行綜合險或壽險公司的全程旅平險,除了身故和劫機費用以外,都是實支實付型,所以如果民眾在旅遊期間受傷看病,或行李遺失購買替代用品的各種收據和證明都得要好好保存,回國後才能向保險公司申請理賠給付。

年節要出國的你,刷團費了沒?等一等,先比一比免費的好康保障再出手喔!原則上,等級愈高的卡別,提供的保障項目愈多、保障金額也較高,所以應以手上持有的白金卡為優先選擇,然後再比一比各家不同的保障,選出最有旅遊保障的一張信用卡。而如果手上的信用卡,沒有提供旅遊全程保障的,別忘了,加張壽險公司的旅行平安險再出遊,就能有旅遊全程的安心保障!

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哪一張信用卡的獨門優惠最多?


本篇文章摘自:Smart智富月刊.第 77 期 / 輕鬆理財 / 作者:劉育菁


台灣信用卡競爭已趨白熱化,銀行不得不採取分眾行銷,或是為了擄獲消費者的心,端出更多的牛肉,本刊針對免年費或第一年免年費的信用卡,整理出十大獨門優惠,讓精打細算的你參考。







台灣的信用卡發卡數已達亞洲數一數二,琳瑯滿目的信用卡,包括公益卡、聯名卡、認同卡、加油卡等等,多到讓人眼花撩亂,聰明用卡已是持卡人必須學習的課題。美芳是個聰明的消費者,手上總是維持三張信用卡,一張是百貨公司聯名卡,一張是旅平險最高的信用卡,最後則是現金回饋比例最高的信用卡。

美芳認為:「卡片在精,不在多」,所以愛shopping的她,選擇最常血拚的百貨公司聯名卡,不僅可以定期收到百貨公司優惠訊息,還可享受免費停車優惠及額外折扣。一年出國至少五、六趟的美芳,也會特別選擇旅平險較高的信用卡買機票、付團費。她還會選擇一張現金回饋最高的信用卡,專門付大筆的稅款、保費或是大筆的支出。


事實上,信用卡分眾化愈來愈明顯,想要抓住卡友們的心,銀行無不挖空心思,推出釵h獨門優惠,或是特殊利基的信用卡,以培養長期持卡人。本刊針對國內免年費普卡或金卡,或第一年刷卡幾次,或幾萬元即可免年費的白金卡,整理出11大特殊利基的信用卡。




利基1◎最多加油站配合的加油卡:聯邦銀行「F1加油卡」
對開車族來說,油價節節高漲,要如何才能更省錢呢?國內推出加油卡的銀行,有日盛銀的「全國GOGO卡」、台新銀「台灣加油卡」、中信銀的「中油聯名卡」。不過,這三張卡片都需要銀行配合的加油站才有優惠。而聯邦銀行的「F1加油卡」,只要在全省任何一家加油站刷卡消費的金額,都可享受0.3%的現金回饋。


利基2◎加油現金回饋比例最高:「VOLVO.安信e卡」
如果想要占銀行小便宜,現金回饋是最快又實際的方法,目前加油現金回饋比率最高的是「VOLVO.安信e卡」,只要到全省百家指定「台塑直營加油站」(台亞石油)及全峰加油站消費,每筆刷卡提供5%現金回饋,回饋金可沖抵次月消費金額,這項現金回饋活動的時間,自即日起至2005年12月31日前。


利基3◎道路救援不限里程:聯邦銀行白金卡
國內白金卡走向免年費化,隨之而來的是卡友權益逐漸縮水,目前多家銀行推出的道路救援服務標榜全年無休,但大多限制拖吊50公里,聯邦銀行卻首創道路救援100公里、免費全載式拖吊里程,只要是白金卡(包含聯名卡)持卡人都享有這項服務。

利基4◎旅遊平安險最高:安泰銀行白金信用卡
旅平險一向是銀行發卡的標準配備,為了提供持卡人出門在外的完整保障,國內銀行提供的旅平險保障也愈來愈高,目前安泰銀將JCB白金卡的旅平險,提高至5000萬元,已是業界第一。


若是VISA及Master Card白金卡,旅平險額度也達到4100萬元。只要持卡人以信用卡支付本人、配偶及受本人扶養未滿25歲之未婚子女的全額機票款,或80%以上的旅遊團費,就享有超值優惠之七合一旅行平安險組合。


利基5◎最多特約百貨公司停車優惠:荷蘭銀行「梵谷卡」
幾乎全省各家百貨公司都發行聯名卡,並且提供免費停車優惠,但對於不想申請太多百貨公司聯名卡、又想免費停車者,荷蘭銀行算是不錯選擇。

目前荷銀與全省十家百貨公司簽約,包括台北的德安、景美漢神、太平洋百貨雙和店、環亞購物廣場;台中的太平洋百貨豐原店、中友百貨、老虎城(Tiger City)購物中心;台南遠東百貨;高雄漢神百貨及屏東太平洋百貨等,至少提供金卡正卡會員每人每車每日,至少一小時的免費停車優惠一次。


利基6百貨公司停車時間最長:台新銀行「新光三越白金聯名卡」
對發卡銀行而言,百貨公司聯名卡除了消費折扣外,最重要的就是停車優惠,以及免費停車時間。目前的購物中心或百貨公司,免費停車時段最長的是新光三越白金聯名卡,平日有免費四小時優惠,消費滿500元還可折扣半小時,而賣場較大的信義區店,最高可折享六小時免費停車。

利基7◎不限天數及次數的機場停車:聯邦銀行白金卡
目前多家銀行推出機場停車,不論是機場室內停車或與外圍特約停車場,但大多數規定一年停車次數,或是限制天數。不過,聯邦銀行白金卡(包含聯名卡)可享有一年365天,不限天數及次數的免費停車,同時也不需先致電預約,只需在回國時出示信用卡即可。


利基8◎現金回饋比率最高:華僑銀行白金卡
現金回饋對消費者最迅速且直接,但由於成本完全由銀行自行吸收,因此,有些銀行是採取三個月、但高額回饋的方式,吸引消費者辦卡或用卡。三個月優惠期結束後,還持續現金回饋的,僅剩下台灣企銀1%、台北國際商銀1.2%、華僑銀行1.3%及台灣銀行1%等。


其中以華僑銀行採取當月消費、次月回饋,並且回饋比率高達1.3%,為業界最高。不過,僑銀回饋的比率超過10萬元部分,必須採級距式回饋。舉例來說,刷卡金額為12萬2000元,10萬元的現金回饋1%,超過的2萬2000元,回饋比率為1.3%。


另外,雖然台北國際商銀行的現金回饋比率最高1.2%(必須消費10萬元以上),但採取當月消費,可當月折抵,算是最有效率的銀行。

利基9◎分期消費門檻最低:聯邦銀行「分期0利卡」
分期付款是近一、兩年,銀行都會玩的促銷手法,目前市場上發行分期付款卡的銀行,包括中信銀「分期紅利卡」、國泰世華「預算卡」、第一銀行「Your NEEDS」及安信信用卡「分期愛現卡」、「東森購物卡」。這幾張卡的共同特色是,消費者可以先消費、再慢慢付款。


聯邦推出「分期0利卡」,分期的消費門檻最低(至少8元),一旦刷卡後,自動分八期,消費者無法取消或延長八期的限制,而在手續費上,採取級距式管理,消費2000元以內,免手續費。


利基10◎優先訂位KTV:富邦錢櫃KTV白金聯名卡
過去想到KTV唱歌,如果是假日或下班後,沒有事先預約,幾乎就得打消念頭。不過,目前富邦錢櫃白金持卡人,只要透過優先預約專線,於平日時段可預約來電後兩小時的包廂、假日時段可預約來電後八小時的包廂,就能輕鬆歡唱,並且還能享有5%的現金回饋。和KTV相關的優惠,還有國泰世華白金卡,可享有錢櫃KTV包廂免費升等的優惠。


利基11◎看電影最便宜:匯豐銀行金卡
華納威秀是全省最大的電影城,目前匯豐銀行提供卡友獨家優惠,包含有每月定期贈票、刷卡購票折扣、預約訂票仍享折扣、刷卡購買套票九折、及頂級影廳電影票八折等各項優惠。


另外,匯豐銀行信用卡與金融卡友,可獨享生日免費贈票及憑卡懦憫K費升級。比較特別的是,匯豐推出女性卡友優惠購活動,女姓持卡人周三下午五點後刷卡買電影票兩人同行一人半價,折算下來價格也約在一片160元左右,比早場電影還便宜。


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出國用哪一張信用卡最Smart?
劉育菁    2005-08-01 






每次出國旅遊,你是不是在煩惱該帶哪張信用卡出門?哪一張信用卡才能給你最多的優惠?特別是旅遊旺季,很多銀行都有信用卡的促銷活動,從出國前的旅遊諮詢、旅遊平安險、機場貴賓室,到刷卡結匯等,只要你懂得使用一張最Smart的信用卡,就能替你省下不少旅費喔!  



Smart方法1:省刷卡結匯手續費


已經收到國外刷卡帳單的消費者可能會發現,帳單內竟然出現一筆銀行手續費用,不少人擔心是不是海外刷卡的成本提高了?玉山銀行信用卡事業處副科長彭俊宏表示,出國刷卡的成本並沒有增加,只是金管會要求銀行須將原本內含的費用獨立揭露,因此海外刷卡的成本將一覽無遺。


消費者以往出國前,多是先到銀行買外幣,也就是所謂的「結匯」,結匯必須付給銀行手續費;同樣地,在國外刷卡付款,也要經過結匯的程序,只是手續費要再多付一道:第一道是付給國際信用卡組織,例如VISA、Master Card、AE等組織,目前VISA手續費固定收1%、Master Card收取1.1%。


第二道是付給銀行的海外刷卡作業成本,本國銀行約收取0.45~0.55%,而外商銀行約收取1~2%左右,顯然海外刷卡優先用「VISA系統+本國銀行發行的信用卡」較有利。


如果以刷卡10萬元為例, VISA收1%,再加上銀行作業費1%,結匯成本就是2%,也就是手續費是2,000元。想出國省錢,不妨先查詢信用卡帳單背面的「國外交易授權結匯手續費」或「國外簽帳匯率計算」,就會有詳細的刷卡成本說明。



Smart方法2:省全球機場貴賓室費用


全球機場貴賓室過去都是白金卡必備的尊榮服務,對經常出差或長途旅遊的消費者來說,無論搭乘哪家航空公司、購買哪種艙等,只要憑白金卡就能進入全球機場貴賓室,享受免費輕食、淋浴及上網等服務。


但由於成本過高,不少白金卡都陸續取消機場貴賓室的優惠。不過,目前聯邦銀行及復華銀行白金卡,都還能繼續免費享有這項服務,持卡人只要申請白金信用卡後,再申請新貴通(Priority Pass card)即可,不過這張卡片必須在白金卡有效期限內才能使用,且每張卡的有效期為1年。以聯邦銀行為例,白金卡友每年必須消費滿8,000元才能再續卡;復華銀行則是第1年免費,第2年則須消費12,000元。 



Smart方法3:省旅遊平安險


目前提供旅行平安險額度最高的是安泰銀行JCB白金卡,保額達5,000萬元;而安泰銀行的VISA及Master Card白金卡,旅平險額度也達到4,100萬元。但要享有該項保險,必須刷卡付全額機票款或支付80%的團費才行。



Smart方法4:省海外全程旅平險


目前信用卡提供的旅遊平安險,大多指的是公共運輸工具的旅平險,保障範圍只適用搭乘班機期間發生的意外事故(從起飛到降落),對全程旅遊保障有限。目前僅有少部分銀行提供白金卡友海外全程意外險,提供出國期間任何意外身故、殘廢或意外醫療的保障,例如富邦、玉山、誠泰、匯豐、國泰世華的白金卡提供1000萬元海外全程旅平險,一樣都須刷卡付全額機票款或支付80%的團費。


不過南山人壽意外及健康險部企畫處經理李榮俊表示,刷卡贈送的旅平險,內容比較單純,也有理賠上限制,若消費者還希望擁有意外醫療或急難救助等更多保障,也可以考慮直接向保險公司投保。



Smart方法5:省機場停車費用


目前多家銀行不論是機場室內停車或是外圍特約停車場服務,大多會限定1年停車次數或天數,有些銀行還必須要支付機票或團費才可免費使用。不過,像是聯邦銀行白金卡(包含聯名卡)和復華銀行白金卡,則提供全年不限天數及次數的免費停車,同時也不需先致電預約,只需在回國時出示信用卡即可。



Smart方法6:省國際機場接送服務


白金卡的機場周邊停車服務是基本配備,但部分銀行則提供「機場接送服務」,如中國國際商銀、誠泰銀行及安信信用卡,一樣都要以信用卡支付機票或團費才能享用這項服務。


目前中國國際商銀的白金卡友,1年可享有國際機場免費接送服務2次(1次接送指的是完成接機與送機服務)。誠泰銀行白金信用卡,1年可享有4次免費國際機場接送,而無限卡1年則有6次,第1年都免年費。


至於安信白金卡友,必須在全球機場貴賓室,或1年接送機場2次的服務中,二擇一。不過,安信白金卡提供的機場接送服務地區範圍較廣,台灣地區包括中正、小港,海外部分,上海浦東機場、北京首都機場、香港赤臘角國際機場都有接送服務。



Smart方法7:享有全球購物保障禮遇


出國免不了要shopping,部分銀行提供全球購物保障,若使用白金卡支付購買物品的全額價款,在國內或全球各地,自簽帳日起算30日內,若發生搶奪、強盜、竊盜等原因造成的損失,均能獲得理賠。


目前提供這項服務的有慶豐、安泰、玉山、台新、萬泰及新光銀行等白金卡,其中玉山銀行可享有單次理賠最高金額達30萬元、每件物品最高達10萬元,及每年最高60萬元理賠上限,算是最優惠的服務。


不過還有更優厚的保障,就是美國運通白金卡卡友,享受「購物退貨保障」,新購置的東西若不滿意,零售商不願退貨,90天內可以退給和美國運通簽約的產險公司,產險公司會把貨款退給你。這項優惠是美國運通獨有的,每項保障物品可退還金額最高為新台幣1萬元,每年最高6萬元。當然天下沒有白吃的午餐,美國運通白金卡每年年費高達2萬元。



Smart方法8:出國旅遊諮詢服務


國內銀行信用卡提供的旅遊諮詢服務,大多是委託給特定旅行社,也就是電話都轉接至旅行社。像國泰世華銀行及玉山銀行都有專屬的0800電話,玉山銀行更與國內近20家旅行社簽約,卡友只需撥打0800的免付費電話,就能享受一對一的服務,由玉山銀行專屬人員,安排行程、預訂班機,享受全方位的旅遊服務。

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呂宗耀:看好11檔個股分析



 



















經濟日報 記者呂淑美



2008-06-02





 



通膨壓力引發台股近期下殺,但「呂張投資團隊」總監呂宗耀31日指出,「通膨應是要結束了!」若弱勢美元結束帶動美國升息,美股不再下跌時,就是投資人大舉進場買股票的時候,他預期下半年景氣及台股將會非常強,「台股至少走五年多頭(行情)」。


呂宗耀最看好:遊戲軟體、中國內需通路、環保節能與資源回收四大類股,相關個股包括:遊戲軟體的宇峻、網龍與華義;中國通路的藍天、聯強與統一;環保節能的統振、巨大與美利達;資源回收的金益鼎與佳龍。


愛台12建設


呂宗耀表示,新政府上任後將推動愛台12項建設,可創造台灣新興投資機會,創造新的就業潮,這是過去20年所沒有看過的,「怎麼看台股都要大漲,而且要走個五年、十年」。


呂宗耀認為全球目前正處在負利率的陰影中,產生錢潮的大移動,台灣因為經濟氣氛轉佳,吸引海外人才及資金回流。他將這股回流潮比喻成有如中國杭州「錢塘潮」般壯觀、洶湧,台股受益最大,並以「台股史上最美好一年」,為今年台股投資下了最美的註解。


針對近來全球高度關注的通膨,呂宗耀表示,目前新興國家正陷入能源與糧食無法控制的通膨中,利率升息、匯率升值成為政府唯一對抗的方法。


美元與油價


呂宗耀分析,未來最大要思考的是弱勢美元若結束了,代表美國降息將終止,未來一旦開始升息,將帶動美元走升;而近期快速飆漲的油價,也將因美元回升、需求減緩而鈍化。


近來台股整體融資水位不增反減,到30日為止,集中市場只有3,571億元,呂宗耀表示,2,000年那次台股攻上萬點,集中市場融資餘額近達5,900億元,目前融資水位明顯偏低,未來融資餘額應仍有大幅上揚空間。


吳胡會效應


在吳胡會熱鬧登場之際,台股2630日周線卻收黑,周線下跌215 點,呂宗耀說,市場早已預期7月將開放陸客來台觀光與周末包機等,目前正進入目標檢驗期,再加上又遇到通膨問題,市場資金進行調整。


呂宗耀坦言,520後的台股下殺,散戶在這波受傷嚴重,是他始料未及的,所有投資人也無法體會為何會跌成這樣。從美國公布的新屋銷售率、消費者信心指數等都那麼差的情況下,美股卻沒有大跌,預期下半年景氣及股市都會非常強。


美股與台股聯動大,影響626日美股有多項經濟數據,包括供給管理協會(ISM5月製造業指數、主要車廠的銷售數字,及6日的非農業就業人口數據。如果油價持續往下走,會是台股及美股的重大利多。


呂宗耀表示,未來一旦美國升息、股價沒有跌,以及失業率、ISM分別持續在三個月低於5%或超過50,就代表最惡劣情況已過了,屆時空手或低持股部位的投資人可以放心進場加碼買股票。


鎖定高毛利


至於看好哪些投資標的?呂宗耀看好20%以上高毛利率股,才有能力面臨匯率升值挑戰,包括暑假旺季即將來臨的遊戲軟體產業,受惠人民幣長期升值的中國內需通路股以及抗通膨的環保節能及資源回收等類股族群等。



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本篇文章摘自:Smart智富月刊.第 105 期 / 輕鬆理財 / 作者:林正文


夾心族因為必須同時養育子女、孝養父母,還要兼顧自己與另一半的生活,經濟負擔最為沉重,往往把自己的退休規畫擺在最後。因此,富邦銀行業務副理洪逸芬指出,「這個族群對於退休規畫最常見的通病就是『沒有規畫』。」





榮昌夫妻倆最近一下班就得趕著回家,因為榮昌的母親前陣子中風,出院後回家療養,白天需要靠看護代為照料,晚上則由夫妻倆接手。同事問榮昌,為什麼不請外傭或全天候看護,就不必這麼辛苦了?榮昌無奈地回答,雖然是雙薪家庭,但是每個月的收入,扣掉固定的生活支出、房貸,還有兩個小孩的安親班及補習費後,已經所剩不多,現在再加上1萬8千元的日間看護費用,已經入不敷出,根本沒有餘力再去聘僱價碼更高的外傭或全天候看護。

夾心族的無奈  照顧別人、犧牲自己


榮昌的母親年輕時忙著照顧公婆、教育小孩,也是典型的「夾心族」,從來沒想過要為老年生活作打算,只想著把兒子拉拔長大後,以後就靠兒子養,沒想到會長期臥病,這可苦了榮昌。


像榮昌這種夾心族,因為必須同時養育子女、孝養父母,還要兼顧自己與另一半的生活,經濟負擔最為沉重,往往把自己的退休規畫擺在最後。因此,富邦銀行業務副理洪逸芬指出,「這個族群對於退休規畫最常見的通病就是『沒有規畫』。」


洪逸芬觀察到,許多夾心族認為自己已經沒有閒錢,因此放棄退休準備,但是她認為退休金的準備一定要謹守「早準備比晚準備好、晚準備比不準備好」的原則。因此,夾心族即使經濟拮据,也要提早為退休生活作準備,先強迫儲蓄,再利用適當的投資工具,靠著長期投資把小錢變大錢。



擠出餘錢 2個方法可運用


夾心族要從緊俏的生活開銷中想辦法「擠」出錢來,有2個方法可以運用:


◎方法1:記帳控制支出


「當錢不夠用時,節流比開源還重要,」保德信人壽行銷協理陳玉婷建議,家庭開銷大的夾心族,更應該要透過「記帳」的方式,先掌握每月的固定開銷有多少,再慢慢地從中減少不必要的支出,自然就有餘錢可以存下來。


以陳玉婷的經驗為例,周末是家人難得聚在一起的時間,難免全家一起上館子吃飯,但是1家6口(含長輩)外食一餐就要花掉2、3千元,即使每周只上1次餐廳,1個月花在上館子的費用就要8千到1萬元。


記帳之後意識到這筆開銷並不低,因此陳玉婷就把上館子的次數減少,改成半個月上1次館子,1個月至少可以省下3千至5千元,剛好用來定期定額多申購1檔基金,還有機會賺到額外的報酬。


此外,陳玉婷常常會和孩子溝通,讓她們知道家裡的經濟狀況,不讓孩子予取予求,「只要支出控制成功,其實生活就不會這麼困難。」陳玉婷說。


當每月固定支出都能夠控管後,陳玉婷便進一步採用「帳戶管理法」,也就是依照不同的花費類別分別由不同的銀行帳戶支付。每月薪水入帳後,她就先依照規畫的預定金額分別轉到各帳戶,再由這些帳戶直接扣款支付。每月餘錢將不再是難以預估,因此也較能進行計畫性投資。


◎方法2:調整資金分配比重


匯豐銀行資深副總裁楊偉凱也發現,夾心族最常見的通病就是沒有規畫,而且所有的支出都混在一起。他在剛成家時,因為小孩相繼出生,又遇上母親罹癌需要治療,家庭財務狀況陷入混亂。


但是35歲那年,他意識到不能因為照顧家人的開銷大,就犧牲了自己的退休規畫,所以他開始檢視家庭的每月支出,並且採取「比重分配法」。


楊偉凱指出,孝養父母、清償房貸、子女高等教育金以及自己的退休金準備,這4大花費必須同時進行,不能因為未來資金需求時間的早晚,而有準備的先後順序。因此,唯一能調整的就是資金分配的比重,以確保專款專用。


他的方法是,子女教育費用、退休規畫因為還有準備時間,比重可以從月收入的5~10%開始做起,從小錢慢慢累積,強迫自己從可節省的支出中,挪出3千到5千元長期投資,並且嚴格執行。


此外,他建議有負債的家庭,像是房貸、車貸、信用貸款等,應該利用年終獎金或是員工分紅時,優先償還高利率的貸款,才能夠降低長期的利息支出。




長期投資 基金、投資型保單最適用


從有限資金裡「擠」出一點錢後,並不是存到銀行裡,而是選擇更適合的工具,以長期投資的方式,讓資產慢慢增值。共同基金、投資型保單、年金險都是專家認為不錯的退休規畫工具。


楊偉凱建議以50歲為分水嶺,50歲之前規畫重心放在資產增值,50歲之後則著重資產的保值。夾心族可以利用共同基金和投資型保單,初期投入的金額不用多,但是可以達到長期增值的效果;50歲之後,要將存下來的錢陸續轉進年金險和其他固定收益商品上,而且比重應慢慢增加到總資產的7成,因為愈接近退休年齡,愈需要保值和保本。


陳玉婷也認同共同基金和年金險最適合用來規畫退休金,因為夾心族辛苦存下來的錢,無法承擔損失,不適宜投入高風險的工具,年金保險具有到期領回的特性,甚至活得愈久、領得愈多,可以當作退休後的部分固定收入來源。


陳玉婷自己就有一個「隱形帳戶」,也就是退休金帳戶,每月提撥固定金額,用來定期定額買基金、投資長期績優股,或是申購外幣等。「最重要的是,這個帳戶裡的錢必須只進不出,才能達到長期投資和強迫儲蓄的目的。」她說。


風險分擔 醫療險不可少


對於責任吃重的夾心族而言,在進行退休規畫的同時,應該要考量到家庭責任的風險分攤,因此不能忽略保險的重要性。「保險對於夾心族而言,不是理財工具,而是生活必需品,」陳玉婷指出,身為家庭重要經濟支柱的夾心族,一定要有足夠的保險保障,一旦不幸身故或殘廢,失去養家活口的能力時,至少還有保險理賠金可以照顧家人。


萬得福管理顧問公司經理王潔慧也認為,如果經濟能力許可,應從月收入中挪出10%的資金放在風險規畫上,很多夾心族會陷入經濟窘境,往往都發生在家中長輩生病需要大筆醫療或看護費用時,因此在風險保障的規畫上,應該首重醫療保障。


如果保險預算有限,王潔慧建議可以投保保障到75歲的醫療險,保費會比終身保障的醫療險低。至於家庭責任的部分,也可以利用定期壽險或是投資型保單,因為這類保單的費率比一般終身型壽險便宜許多,適合預算有限的夾心族用來增加保障。


楊偉凱則提出「先保上、再保下」的原則,也就是如果家中長輩的健康狀況良好,年齡也還沒超過保險公司的投保年齡限制,應該先編列預算幫長輩投保住院醫療險或防癌險,一旦長輩不幸罹病住院,大筆的醫療費用可以由保險理賠金來支付,才不會造成子女額外的經濟負擔。


養兒防老的傳統觀念已經日趨薄弱,更多邁入中年的夾心族,對於退休生活的期待只有一種,就是「自給自足,保有老年生活的尊嚴和自在」。不過要滿足這個期待,前提是要有足夠的退休金為後盾,因此在忙於照顧家人的同時,也別忘了多替自己著想,做好退休規畫,才能過有尊嚴的退休生活。





夾心族退休計畫演戰演練



 


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本篇文章摘自:Smart智富月刊.第 107 期 / 輕鬆理財 / 作者:林正文


退休後每個月的養老金到底要多少才夠?最普遍的評估標準就是「所得替代率」。







但以往傳統的觀念是,退休後所得替代率大約是6~7成,也就是退休後的每月生活金能夠有退休前每月所得的6~7成就很足夠了。

但是,這個觀念現在有了新改變!根據專家指出,未來民眾退休後的所得替代率可能要高達1倍以上,退休後的日子才過得下去,也就是退休後的生活金竟然要比退休前的月所得還高,這對於正在準備退休金、或是根本還沒開始的廣大上班族來說,無疑是晴天霹靂。

為何會有如此懸殊的結論?我們得從目前最常見的退休金計算方式談起,這個公式已經被擁有豐富實務經驗的專家所質疑,因為他們認為算式中的三大關鍵數字:「退休前的薪資」、「平均餘命」、「所得替代率」,其實都充滿了變數,因此往往也造成在民眾預估退休金時,發生以下3種情況。





Tips_退休金計算公式 [ 隱藏 ]

退休金總額=預估退休當時的每月薪資×12×所得替代率×(平均餘命-退休年齡)


所得替代率是指退休後每月所得除以退休前每月收入所得之比例,所得替代率愈高,表示退休後可享受的生活品質愈好。


平均餘命則是指某個年齡層的人預期平均還會有多少年的壽命,根據內政部的統計,2006年國人平均餘命,男性為74.57歲,女性為80.81歲,因此假設預計55歲退休的男性,至少要準備20年(75歲~55歲)的生活費用。





〈情況1〉勞保投保薪資 無法反應退休前真實薪資


ING安泰人壽執行副總經理林順才首先指出,用退休前薪資收入來當作計算基準,風險太高,因為中途可能會遭遇裁員、轉職,使得退休前的薪資金額相對更難掌握,無法做為長達二、三十年理財規畫的計算基準。而且太簡單的計算方式,所得到的實際金額,也不足以應付退休生活中可能遇到的不確定因素。

弘利投顧總經理劉凱平也補充,目前上班族有2個退休金來源:勞保老年給付與企業勞退金,前者給付是以勞保投保薪資為準,但是目前勞保投保薪資有上限限制(目前為43,900元),因此,當實際薪資超過投保薪資上限愈多的高薪者,未來勞保老年給付所能提供的所得替代率也就愈低。

此外,依照目前勞工保險老年給付和勞退金的年金給付(即將一次提領改為逐年提領)金額,都無法跟著通貨膨脹調整。退休後餘命愈長,這2項年金給付所提供的所得替代率將會愈低。



〈情況2〉實際壽命遠超過 原先預期的平均餘命


永豐銀行個人金融處副總經理韓志宇提醒,平均餘命只是平均值。而根據國外的研究報告也指出,能夠平安健康邁入老年階段的人,活到85、90歲以上的機率也會逐漸增加。長期追蹤內政部的統計數據不難發現,平均餘命每10年就會增加2歲,假設現在35歲的男性預估要在55歲退休,20年後的男性平均餘命可能就會由目前的平均75歲增加為80歲,如果按照目前平均餘命規畫退休金,等到退休時就會面臨可能活太久、退休金不夠用的風險。

〈情況3〉退休後花費 可能比退休前更多


一般人會低估退休金的主要原因是,他們認為退休後只要過著儉樸的生活,每個月支出會降到最低,退休金一定夠用。但真實情況卻是:「退休生活的前10年,恐怕會花掉大半的積蓄!」林順才指出,因為退休後,擁有充裕的時間,花錢的機會其實不僅不會減少,反而會變多,例如到處遊山玩水。

前「普羅咖啡」老闆鄭哲明便是如此,2年前將咖啡店頂讓後,一筆豐厚的頂讓金與過去攢下來的財富,讓他決定提前退休。鄭哲明計算過,他和太太兩人目前1年生活費用約140萬元,但是1年至少安排6次國外旅遊,光是旅行的費用就要近100萬元。

鄭哲明將一家賺錢的咖啡店變現,再加上房地產投資收益,他沒有退休金不足的煩惱,主因是他當初是用「退休後的可能花費」,而不是「退休前的所得」做為退休金累積目標。

以上3種情況,是造成退休金存不夠、所得替代率必須大幅拉高的主因,因此目前正在進行退休規畫的上班族,必須要趕緊建立以下2個重要觀念。



〈新觀念1〉用支出取代所得 找出合理退休金
首先是不能用退休前的收入來預估日後的生活費用,而應該改以「退休首年度需要的生活花費」作為計算的基準。ING安泰人壽行銷經理謝佳芳建議,用目前生活消費型態去推估,並且列表計算,可以得到比較實際的預期數據。

謝佳芳的MBA論文就是以「台灣地區退休適足性之探討」為主題,她發現一般人在估算退休後預期生活費用會比較低,往往是用「刪去法」,例如以目前的每月支出減掉應該已經償還的房貸、子女教育費用、孝養金等,只留下食衣住行需要的基本支出,卻忽略了退休生活中會增加的醫療和娛樂等費用。

因此,謝佳芳建議,除了基本生活費外,應該在支出表上增加一欄「優質生活費用」。譬如參加高爾夫球俱樂部、志工團體的會員費、國內、海外旅遊的費用等等。「支出表的費用列得愈仔細、退休金的誤差會愈小」,謝佳芳強調。

〈新觀念2〉退休後繼續理財 才能抗通膨

「一個完善的退休規畫,應該先從了解退休時需要的費用開始計算,最後才是依照設定的目標,選擇對應的投資工具。」但是林順才也提醒,許多準退休族以為退休準備只需做到退休的前一天就好了,其實退休後可能有長達30年的「提領期」,必須靠理財規畫,才能讓可以提領的時間加長。

謝佳芳分析傳統的退休規畫都是採取「存本取息」的方式,也就是存到一筆「老本」,將這筆錢放在定存或債券,領取孳息度日,但是這樣的方式,遇上了定存利率降到只剩1%多的年代,只靠利息收入的退休族,生活費勢必緊縮,就會影響生活品質

「正確的退休金規畫應該是在退休後能夠長期『本息攤還』,」謝佳芳說,退休前累積的本金,應該再進行穩健投資,除了能夠應付長達30~40年的生活支出外,如果投資得當,靠著增加的投資收益,也不用擔心退休金會不夠用。

「影響退休金是否足夠的隱形殺手,其實是通貨膨脹,」林順才和劉凱平都認為退休後擔心「活得太久」,退休金不夠用,就在於長期的通貨膨脹率。因此退休後的理財,在投資工具的選擇上應該要具有穩健、又能抗通貨膨脹的特性。



韓志宇今年剛好50歲,對他而言退休金準備是迫在眉睫,為了要達成退休金目標,又不能讓投資收益被通貨膨脹率吃掉,因此他現在最主要的理財工具是「全球型股票基金」。林順才也認為,股票是最佳抗通膨的投資工具,「因為全球股市長期趨勢是持續向上,靠著這種可觀的長期報酬率,才能對抗也是節節上升的通膨率。」

林順才有許多已經提早退休的朋友,都因為「人算不如天算」,必須重回職場繼續賺取退休金,因此他建議,退休規畫的實質內容必須是一種動態計畫(dynamic Planning),隨著消費型態、投資趨勢隨時調整,眼前必須調整的就是傳統的退休金計算公式,精算關鍵數字,才不會臨老才被迫延長退休年限。

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本篇文章摘自:Smart智富月刊.第 108 期 / 輕鬆理財 / 作者:林正文


從Ruth設定的理財目標來看,她希望14年後能夠累積1億元的退休金,我認為最不用花腦筋、最不需要經常更動投資工具的唯一方式,還是長期投資共同基金。







我先生是白手起家的台商,從事自動化機械設備的生產製造,目前在台灣、深圳、昆山都有工廠,在香港也有設立公司。當初是我們夫妻和少數股東一起創業,他負責技術製造,我協助海外業務。十年前,兒子出生後,我就全職在家帶小孩。

為了孩子的教育,我和小孩住在台北,我先生則不定期往返兩岸三地,經營生意。我先生是家裡唯一的收入來源,每個月會固定匯10萬元到我的戶頭,而他不在台灣時,還會多給2萬元做為零用金。因此每個月我可以運用的錢約10萬元至12萬元不等。

這筆固定的「月薪」,我可以全權支配,除了支付家庭基本生活開銷2萬元,子女教育費用1萬6,000元,醫療費用4,000元之外,每個月的固定支出還包括給娘家媽媽1萬5,000元的孝養金、資助因病在家長期療養的姊姊每月1萬元,扣除上述的固定開銷後,每個月還會剩下3萬5,000元。

不信任理專 2,500萬元寧放活存

這些剩下來的錢,我會拿去投資。像是今年初,幫小孩各買了1張投資型保單,每個月各提撥1萬元,放入小孩的投資型保單基金帳戶中,希望這筆錢慢慢累積,做為他們以後的教育基金。此外,還會固定提撥1萬5,000元,以定期定額的方式投資基金,其餘的錢就放在活存的帳戶裡。

這十年來,公司的經營慢慢步上軌道,發展也不錯,所以我們的累積資產也一直在穩定增加。去年我們還清名下三筆房屋貸款,公司也沒有負債。我先生每年年初都會匯款約500萬元到我的帳戶,當作是「年終獎金」,目前這筆錢已經累積約2,500萬元,我分別存在3家不同的銀行活存帳戶裡,但是都沒有進一步運用。

因為過去和銀行理專往來有不愉快的經驗,像是他們強力銷售連動債、外幣存款等,都不會主動告知這類商品可能潛在的風險,讓我不願意再將資金放在高風險的投資商品上。至於一般的基金投資,常常報酬率才剛達到10%,理專就會不斷勸你先獲利了結,再轉換其他標的,目的只是因為他們要增加手續費收入。


不過,我最近開始擔心明年初的年終獎金是否會無法存入?因為我看到報紙上寫,最快明年境外及港澳地區所得將計入基本所得課稅,我先生正在考慮是否要到國外開戶,以便將大陸的收入直接匯到國外,不用匯回台灣,希望這樣可以省下不少的稅金。不過如果要到國外開戶,我們又該如何選擇可靠的開戶管道,才能夠妥善管理境外的資金呢?

另外,我們希望14年後,也就是兒子滿24歲時,就將公司交由他接班,也希望到時候已經累積了1億元的退休金,可以放心退休,不過我們夫妻都不喜歡有高風險或是太麻煩的投資方式,不知道有沒有適合的懶人投資法,能夠幫助我們及早累積退休金?






理財健診_小檔案_Ruth [ 隱藏 ]

Ruth(左)小檔案
年齡:39歲
職業:家管
婚姻狀況:已婚
家庭成員:
先生41歲
女兒14歲
兒子10歲


理財目標:
1. 是否需要到國外開戶?
2. 銀行閒置資金不知如何應用?
3. 希望14年後退休能累積1億元退休金。 







理財健診_小檔案_Ruth


理財健診_小檔案_Ruth




專家建議


環球財富規畫顧問公司董事 徐國明、陳昭玟
階段式節稅規畫 信託保資產


從Ruth提供的資產狀況來看,其實要在14年後累積1億元的退休金,難度並不高。反而我們認為,Ruth一家人最需要的應該是節稅規畫。因此我們針對現有的資產內容提供短、中、長期的節稅建議:

〈短期建議〉選擇具有分離課稅好處的固定收益商品

目前的現金存款若以活存利率計算,就已經超過每人每年度27萬元利息所得的免稅額度,雖然可能要繳的稅金不多,但是只要選擇具有分離課稅效果的投資工具,分散現金部位,就能夠省下不少稅金。

像投資不動產證券化商品(REITs)採用的分離課稅稅率是6%,一年期的債券附買回交易(RP),分離課稅稅率是10%,這些商品產生的利息收益,都具有節稅的效果。不過,這類商品的缺點在於投資報酬率都不高,例如目前國內發行的REITs,年報酬率約在4%~6%,而RP的年報酬率更低,只有3%,只能產生保值與保本的功能。



〈中期建議〉開設海外帳戶,有效分散資產

至於Ruth擔心境外所得將被課稅,則需要進一步釐清。台灣的綜合所得稅採取「屬地主義」,也就是只對中華民國境內的所得課稅,海外所得目前享有免稅,但是最低稅負制實施後,海外所得預計將在明年納入個人所得稅計算。不過,對於「境外所得」的定義,Ruth每年可獲得由先生匯入的「年終獎金」,並不是一般勞務薪資,但是還是有可能被納入夫妻合併申報的個人所得稅中。

建議Ruth若要到海外開設帳戶,可以香港為首選,一來方便先生移轉資金,二來香港各種制度比較完善且穩定,至於以後Ruth要做任何遺產贈與稅負或其他規畫,則可再考慮其他國家。

〈長期建議〉進行贈遺稅規畫

最後則是所有高資產人士都該考量的,也是未來一定會發生的稅負——遺贈稅。台灣遺產稅稅率高達50%,目前Ruth總資產金額高達近5,000萬元,如果一旦發生不幸,有一半資產須繳給國稅局。

為了避免上述情況發生,建議Ruth可以和先生商量,將資產移轉給子女。每年夫妻兩人可以個別贈與給子女總額222萬元的免稅贈與額。採取漸進式的資產移轉,將會累積可觀的節稅金額。

在考慮資產移轉的同時,建議Ruth應該要有「資產保全」的觀念,可以利用完整的信託規畫,將家庭資產和公司資產區隔,這樣做的好處有二:首先,假設日後不幸公司發生風險,出現財務困難,家庭資產有信託機制的保護,不至於受到牽連;此外,在逐步移轉資產給下一代的過程中,信託架構還具有監督的功能,可以確保資產的傳承。


華僑銀行信託部襄理黃振源
懶人理財 可投資長期共同基金


看到Ruth小姐對於銀行理專的怨言,其實覺得有些無奈,但是也看得出她對於目前該如何理財,陷入了「抗拒風險,但又想追求報酬」的矛盾。

先從Ruth設定的理財目標來看,她希望14年後能夠累積1億元的退休金,我認為最不用花腦筋、最不需要經常更動投資工具的唯一方式,還是長期投資共同基金。

透過最簡單的基金投資報酬率公式計算,如果Ruth從現在開始將2,500萬元都拿去投資基金,只需要設定年平均報酬率10.4%的投資組合,透過複利累積,14年後就可以達到1億元的目標。

至於如何建構投資報酬率10.4%的投資組合,建議她可以將八成比重放在全球型股票基金,其餘兩成則選擇具有爆發潛力的區域型基金,全球型股票基金過去20年的平均報酬率有10%以上,也不需要經常更動投資標的。至於屬於急漲急跌型的區域型基金,可以每半年或一年「汰弱擇強」,就有機會賺到比較好的報酬率。

不過,現在放眼全球股市都進入多頭市場,投資人都應該有「居高思危」的風險意識,我也不建議Ruth急著現在就將資金投入基金中,可以等到這波多頭開始回檔修正時,分批進場,降低投資成本。

我相信以Ruth的資產規模,一定會是不少境外投資業者或是私人銀行想要積極接觸的客戶,因此要到國外開戶或是投資,管道應該不少。

但是必須提醒,在Ruth確定要「錢進海外」之前,有下列兩個注意事項:

1、確認境外商品的真假以及資金運用流程
一般而言,投資金融商品最安全機制在於帳戶分離,也就是投資人的資金和發行機構的資金要分離管理,投資資金應該是進入保管銀行,而非發行單位的帳戶。

2、要對商品有深入的認識
境外商品的投資門檻不低,因此投資人在申購前,除了了解商品的操作策略和風險外,更應該針對商品的發行公司、保管銀行、供應管道、售後服務等機制都做進一步的了解,避免日後產生投資糾紛時求助無門。

我將目前投資境外商品的優缺點條列(詳見表),提供Ruth要到海外開戶時的考量參考。不過我還是建議,Ruth應該要找個真的能夠讓她信任的理財專業規畫人員,對於既有資產做全盤性的規畫,才能夠做到最安穩、也最輕鬆的理財規畫。


投資境外商品的優缺點

優點
.多元化選擇
.先進的操作策略
.費用揭露透明
.績效相對較亮麗
.可直接或間接投資中國
.隱藏資產
.遺贈規畫


缺點
.非中文化正式文件
.商品資訊翻譯不一
.資訊取得較難
.投資績效較不易掌握
.中間通路商流失
.後續客服問題


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本篇文章摘自:Smart智富月刊.第 114 期 / 徹底精通 / 作者:吳修辰


1月11日下午3點,台灣彩券董事長尚瑞強,坐著黑頭轎車,來到著名的寺廟中和烘爐地拜拜。原來,一開始營運不順的台彩,不僅2007年彩券營業641億元,達到中國信託商銀向財政部承諾的目標,過去一年接待大樂透得主的經驗,更讓尚瑞強決定趕快來向烘爐地供奉的土地公還願。







原來,去年接待過31位億萬頭彩大樂透得主的尚瑞強發現,這31位億萬頭彩得主,幾乎都有宗教信仰,這讓尚瑞強不得不寧可信其有,不可信其無。

去年大樂透總計開出28次頭獎,頭獎獎金總計74億元,產生過31位億萬富翁。2008年1月22日,台彩推出頭獎2億5,000萬元起跳的威力彩,要創造更多的億萬富翁。然而,一般民眾究竟要如何才能成為樂透彩億萬富翁?

5名得主中 有4人每期都買

雖然,大樂透中獎與否,最主要的是憑「運氣」,但尚瑞強說,從這些億萬富翁的購買彩券行為,可以發現他們出現共同的行為特質。

光是去年12月,大樂透就出現10位億萬富翁,是過去12個月產出億萬富翁頻率最高的月份。這些中獎人的購買行為,很能反映出「如何提高中獎機率的方法」。

以去年12月4日,年度頭彩獎金高達12億元為例,當期出現5位億萬頭彩得主,每位中獎獎金超過2億5,000萬元,就是31位億萬富翁得主的購買行為縮影。其中,有2位阿媽級中獎者,1位電子公司女員工,1位商人及1對退休夫婦。

1. 明牌阿媽:這位被尚瑞強稱為「明牌阿媽」的老婦人,每星期緊盯電視看大樂透開獎,憑著記憶統計開獎機率高的數字來下注。過去5年來,每期她都會寫10個數字,然後由5個小孩每人出200元,每期固定投資1,000元買大樂透,就在12月4日中了頭彩。



2. 生日阿媽:另1位生日阿媽,是以自己的「生日」做為基本號碼,再加上家中親人的生日號碼,每期固定買此組的生日號碼。這位生日阿媽自己推算,她期期都買固定1組號碼,10年內有機會出現這組數字。因此,她每期都花50元買自己的號碼,再隨機加碼100元至150元用電腦選號。她到了第6年,就中了自己選的生日號碼組。

3.電子公司女員工:尚瑞強說,這位得獎者是出於做善事的考量,每期都買100元大樂透,由電腦選號,也沒特別想中獎。12月4日當天由於頭獎超過12億,她下班7點多,看到彩券行大排長龍,原本想放棄不買。後來她心想,自己每期都做善事,怎能錯過這一次?她就跟著排隊,而且在最後一刻的7點49分才買到,沒想到就中頭獎。

4. 台中商人:這位台中商人也是固定每期都買大樂透,平常每期購買500元至1,000元,若碰到有大樂透頭獎加碼,購買金額就會提升至2,000元。尚瑞強說,這位商人都是用包牌式的玩法,以增加自己的中獎率。當天這位商人,就是看到大樂透加碼,將大樂透金額提高至2,000元,以包牌的方式簽中了頭獎。

5. 退休夫婦:這對退休夫婦則是5位頭彩得主中,唯一隨機買大樂透的中獎人。當天,這對退休夫婦原本在街上散步,後來太太看到大樂透購買人潮大排長龍,也要去買。尚瑞強說,這位太太的先生原本不想買,還說「啊,不會中的啦!」後來在太太堅持下,每人各買100元,沒想到就中頭彩。

從上述5位億萬富翁的頭獎得主可發現,有4位得主是「定期定額」購買大樂透,只有1位是極少購買。這也呼應台彩的統計,這些億萬富翁頭彩得主的購買行為。

在3項億萬富翁頭獎得主的行為分析中,台灣彩券與博彩研究中心主任劉代洋最認可的只有定期定額買彩券的方式。
劉代洋從數學角度分析指出,能不能中樂透,「理論上」沒有任何特別的方法,完全是靠「機率與運氣」,有人靠算牌、求神問卜,都是沒有科學根據的做法,不過以「定期定額」買樂透是一項值得參考的購買方式。

劉代洋說,定期定額買彩券,等於是提高自己參與樂透彩的「頻率」,進而達到提高自己買中的「機率」,是比較可行的購買方式。





名詞解釋_大樂透包牌 [ 隱藏 ]

指的是民眾自選中獎率高的號碼,由電腦以排列組合方式,將所有可能數字進行排列組合,以提高大樂透購買人的中獎機率。例如,民眾自選10個認為中獎率高的號碼,以包牌方式購買這10個號碼共可排出210種組合,費用為1500元。




※億萬頭獎得主的3大特質
【特質1】定期定額買彩券
31位億萬富翁得主,有7成5得主定期定額買彩券、2成偶爾買彩券,只有5%的人是極少買彩券。
如果以定期定額時間最久的生日阿媽為例,她每期「定期定額」投資200元,6年共投資12萬4,800元,中了2億5,000萬元的大樂透,報酬率高達近2,000倍。

【特質2】電腦選號比率高過5成6
雖然許多人到處尋找樂透頭彩「明牌」,但這5位頭彩得主,有3位電腦選號,2位自選號碼。剛好與台彩統計的結果顯示,電腦選號中獎的機率達5成6,其實比自選號碼的中獎率高。

【特質3】有信仰比率高
還有1項統計不出來的數據是,31位億萬富翁得主中,有高達7成以上的得主向神明祈求中大樂透。尚瑞強說,在他接觸頭彩得主後發現,許多人都曾向寺廟神明許願若中獎會還願,因此也讓他不得不相信「有拜有保佑」的傳統觀念。
例如,1位23歲的最年輕頭彩得主,就是向神明許願而中頭獎,他就決定捐2,000萬元蓋廟還願。這些億萬頭獎得主最常祈求的神明,分別是媽祖、土地公、關公及觀世音4大神明。


※算一下大樂透中獎機率
大樂透頭獎的中獎方式是,從49個號碼中6個號碼,「理論中獎機率」,也就是49個號碼取6個的排列組合,只出現一組頭彩號碼的中獎率將近1,400萬分之1。以1注50元換算,也就是要花7億元才可能買遍所有大樂透的號碼組合。

不過,大樂透每期頭獎的「實際中獎機率」皆高於此。例如,去年12月出現頭獎獎金高達12億元的大樂透,最後有5位頭彩得獎人。假設,當期1,400萬種號碼都售出,中獎率為280萬分之1;假設當期只賣出1,000萬種號碼,則中獎率就提高成200萬分之1。

※你中樂透機率高嗎?
買樂透看運氣,你是不是一個容易中樂透的人呢?
台彩公司根據過去一年,所有大小樂透、刮刮樂,包括頭獎、2獎……等所有獎項的中獎者背景統計後發現,不論大小獎項的中獎人購買行為有以下6項特色:
1. 中獎人每期都買彩券的比率最高占35%。
2. 購買金額在100至500元居多,占5成。
3. 購買時間有5成4集中在下午或晚上購買。
4. 獨資購買者比率高達9成。
5. 中獎彩券以電腦選號為主,占5成6。
6. 中獎人有8成都曾經有過中獎經驗。


看看上述6項特色,你缺了哪一項,可以從今年開始改起了。

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