小辭典_預定利率&宣告利率 [ 隱藏 ]

預定利率

保險公司在收了保費後拿去投資運用，並預計未來可得的投資報酬率，再將它折抵到保戶的保費上，也可以說是保險公司給予保戶的「最低保證」利息，當預定利率愈高，所需繳交的保費就愈少。

 

宣告利率

是利變商品用來計算該年度保單價值準備金的利率，主要跟保險公司資產投資報酬率做連結，同時參考市場指標等因素估算之後，每個月會宣告1次。

【沒錢繳保費，還能繼續分紅嗎？】

消費者在買分紅保單時，應該要有「不保證分紅」的基本觀念，並且有2種情況是分不到紅的，一是未滿開始分紅年度；一是保險公司無紅可分。

一般「分期繳」的分紅保單，第1年度因有費差損，通常要等到第2保單週年度開始才可參與分紅；躉繳型分紅保單因保單價值準備金高，第1保單週年度就可參與分紅。當保戶面臨繳不出保費的情況時，如果只是暫時性的，可以先用「保費自動墊繳」或「保單貸款」，等於是付一些利息讓保障繼續有效，也就能繼續分紅。如果沒錢繳費的期間可能比較長，可以選擇「減額繳清」，也就是將保額縮減，但未來就不需要再繳錢，而且還是可以依所剩的保單價值準備金分紅。最後一個選項是「展期定期保險」，也就是維持原有的保額，但契約有效期間從終身變為定期保險，而保戶在決定展期之後就不能分紅了。

銷售話術陷阱3　分紅保單一定能抗通膨
我們公司的分紅利率高達5％，打敗通貨膨脹率，買分紅保單抗通膨就對了！

破解》透過分紅保單增加保額，才能真正抗通膨，而非只看分紅利率大於通貨膨脹率。

分紅保單透過分紅機制，可以加強抗通膨的效果，但是消費者必須清楚了解分紅是不確定的，所以真正能抗通膨的是保額遞增的功能，而不只是單純的分紅多寡而已。

洪瑞霙以每年保額3％複利增值為例子，投保保額為100萬元的分紅保單，30年後當年度保額可達約276萬元，隨著保險金額的持續累積，可以有效避免保戶未來因通貨膨脹，而導致保險金額受到侵蝕的風險。

分紅保單的商品設計可分為平準型（保額固定）和增額型（保額可複利遞增）終身壽險。洪祝瑞指出，增額型保單可抗通膨，只是保費也較貴，不過因為每年可能發放紅利，所以即使買的是平準型分紅保單，也可以利用每年拿到的紅利購買增額繳清，這樣同樣是把保額墊高，達到增額抗通膨的作用。

銷售話術陷阱4　隱藏須扣除的附加費用
這張利變年金的宣告利率3.6％，等於保證每年有3.6％的報酬率，當然比放定存來得有利！

破解》宣告利率≠實際報酬率！所繳保費要先扣除附加費用後，才依宣告利率計算利息；如果在一定期間內解約也是會產生費用。

宣告利率比定存利率高，不表示報酬率就一定比定存高；選宣告利率最高的商品，也不一定能賺最多利息，這還要看附加費用收取的多寡，因為保費是扣除費用後再以宣告利率計算利息。

洪瑞霙說明，以40歲男性投保利變年金、躉繳100萬元為例，假設年宣告利率維持3.34％不變，保費投入時先扣除附加費用1％，則10年後可領回137.5萬元，換算年化報酬率3.24％。但若於前3年解約則需再扣除解約費用。

洪祝瑞提醒，保險商品適合用在中長期的理財規畫，原因是前幾年保單取得的成本相對比較高，提前出場會產生損失。因為股市不好而湧入保守型商品，如果只是準備短期的資金停泊，一旦市場好轉就要回到股市，那麼在1～2年內出場就會產生較高的解約費。

【保險公司投資虧損，保戶風險也提高！】

買分紅保單或利變商品等於是投資保險公司，因為分紅利率與宣告利率的高低，均取決於保險公司的投資經營績效。然而今年不少保險公司受全球景氣衰退拖累導致投資虧損，消費者如今一窩蜂買進這類商品，會不會也有賠錢之虞？

富邦人壽商品行銷部經理洪瑞霙說明，分紅及利變商品，與投資型商品最大不同在於投資風險由保險公司負擔，保戶不須承擔公司營運不佳而產生虧損的風險，因為就算發生虧損，保戶頂多是沒有保單紅利可領（分紅保單）或宣告利率不佳（利變商品），並不影響公司提供基本保障的權利。

不過，洪祝瑞認為，消費者若有意購買這類商品，確實要留意保險公司的資金運用狀況，例如有的公司投資在不動產或股票的資金部位過高，其資金運用收益率和市場連動性就很大，對利變商品和分紅保單這種保守型商品來說，當市場狀況不好、保險公司投資有虧損的時候，保戶所承擔的風險（領不到紅利或宣告利率不佳）也會相對提高。