保險公司倒不倒?先談談退場機制






企業的經營,合併或改組是很正常的;
保險公司是營利事業,如果倒了,
影響最大的是?股東?利益,保戶的權益並不會受到影響。

回顧以往股票上萬點時,以國泰為例,
曾經創下1975元、這個台股至今無人能敵的天價,
但是保戶的理賠或給付並不會因此而增加;
反之,國泰股票跌至30元不到時,
理賠或給付也沒有因此而減少的。

因為?股價?是股東權益,並非保戶權益,
當公司營運不佳時,只有保險公司的老闆權益會受損、只有股東權益會受損




~還有保險公司的員工…

目前國內保險公司因合併或倒閉案例:

國光人壽國泰、新光等共同承接
第一人壽慶豐人壽,又改為保誠人壽
中興人壽改為遠雄人壽
外商蘇黎世人壽撤資後,原有保戶由遠雄人壽接手(蘇黎世今年八月又要回來嚕);
宏福人壽改為宏泰人壽
三商人壽美商美邦人壽合併改為三商美邦人壽
富邦人壽併入澳商花旗人壽
統一人壽,民國88年更名為統一安聯人壽96年統一集團退股改名為安聯人壽
全球人壽民國90年概括美商全美人壽澳大利亞商安盛國衛人壽
安泰人壽喬治亞人壽合併,也更名為ING安泰人壽等....

上述合併接受或改組的保險公司,皆聲明:
承受原保險公司之原有保單內容,保戶的權益絲毫不受任何影響!因為
保戶的權益是跟著保單契約內容、而契約內容是依法而定〈可洽詢上述保險公司是否如上述所言〉

除非不再繼續繳交保費了!那當然是會影響保單的效益。
所以,不論是買的是那一家公司的保險,是一樣安全的,
不同的是以各家公司的保險商品契約條款為理賠標準,
並不是取決於公司的品牌、大小或是個人的喜好做為理賠標準。

到目前為止,台灣並沒有像日本那樣,
因累積銷售太多高預定利率個人年金保單而致倒閉的情形。

事實上,自民國907月依修正後保險法第一百四十九條之二:
接管人依前項第八款讓與全部或部分營業、資產或負債時,
如受接管保險業之有效保險契約之保險費率「與當時情況有顯著差異」,非調高其保險費率或降低其保險金額,其他保險業不予承受者,得報經主管機關核准,調整其保險費率或保險金額。

台灣為何自2002年以來終身型保險保費逐年調漲?
因台灣這幾年市場定存利率自5%逐漸降低至目前約為2%左右,
保險公司獲利因此而縮水,為了預防像日本的情形,亦逐步調降保單預定利率。

目前市面上保險公司的保單利率只有約2.5%,
不可能「與當時情況有顯著差異」,就算任何一家保險公司倒閉或合併,接手的保險公司也要承受原保險公司之原有保單內容,保戶的權益不受任何影響。

再整理一下以上敘述,兩個重點問題:


第一、一定會有保險公司承接倒閉的公司嗎?

接手的保險公司,能以清算後較低的價格,
不必負擔招攬新保險業績時最大的管銷成本,
即承接現有龐大的客群及其附加價值,
而每筆現有保單皆已提撥「責任準備金」,
當然一定會有其他公司來接手的。


第二、保險公司受承接以後真的不會影響保戶權益嗎?

保險公司若要調整保險費率或保險金額時亦需經主管機關核准,
為維護龐大的保戶權益,主管機關當然也不可能輕易同意的。
且接手的保險公司為維護穩定舊有龐大的客群及其附加價值,
當然除維持原有保單內容外,甚至還要提供額外福利或附加價值給原有保戶!

所以大家又有何好擔心保險公司倒閉或合併問題?


保險業成立與營運相關規範及退場機制,想倒?先過五關!

第一關、保險公司成立時:
依法保險公司成立最少資本額為20億,
並需存放一筆
資本額15%的「保證金」在財政部。

第二關、銷售保單時:
重要的是每筆保單皆需提撥「責任準備金」,由財政部監管。
保險公司有各項準備金需要提列,包括
責任準備金、未滿期保費準備金、存入再保責任準備金、賠款準備金等,這些準備金就是預防保險公司出問題時,可以提出現金,以保障保戶應得的權益。

第三關、風險資本額制度:
目前主管機關並已實施
「保險業風險資本額制度」
Risk-based capital)規定(簡稱RBC),
保險業自有資本與風險比率不得低於百分之兩百,否則將不得分配盈餘,主管機關並將視情節輕重採取不同的監理行動。

第四關、保險業資金運用規範。

第五關、再保險、保險安定基金:
有國內外「再保險公司」分散保障風險,且有「保險安定基金」的保障。主管機關對於保險公司資金的運用,並有極嚴謹的規範及查核,不可能有如一般金融機構或公司有被掏空的問題。

以上種種措施,即因為保險契約時間是最長,人數及影響的層面又是最廣大的,政府機關當然不會等閒視之。
(相關法令:保險法141條?149條、149條之1?之11)


 P.S.買保險貨比三家不吃虧~話說是沒錯!但是保險不是貨品是長期契約~差別在於一次買斷還是要持續繳20年要服務一輩子,哪就不是只有比價的問題了,既然要比就比徹底一點,保險公司大小及財務好壞都會對客戶將來保障受到影響,而保戶數的多寡,代表歷史的見證及大家的肯定,客戶也不會希望10~20年後保險公司倒掉或是被合併吧,建議可將大風險如:壽險?儲蓄險或重大疾病型壽險,放在大型財務良好的保險公司較穩健,當然也可以將投保風險放在2家保險公司分散投保風險,但不要太多,且投保保險家數太多~到時變成理賠聯合國~無專人服務爭取造成糾紛時有所聞。


 


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